Cachemire…le nom évoque une étoffe noble. Avec un tel nom pour un contrat d’assurance vie, l’épargnant doit s’attendre à un contrat de grande qualité ! D’autant plus que La Banque Postale distribue ce contrat Cachemire 2 à sa clientèle patrimoniale. Ainsi, le ticket d’entrée (5 000 euros tout de même) vise la clientèle patrimoniale et laisse présager un contrat haut de gamme… Mais que vaut l’assurance vie Cachemire 2 ? Les épargnants en ont-ils pour leur argent ? En pratique, nous allons “décortiquer” ce contrat et donner notre avis de consommateur.
➡️ Autant vous le dire tout de suite, nous sommes très déçus par ce contrat (Cachemire 2 pourrait être renommé Cauchemar 2 car trop de frais et faible rendement) et il y a bien mieux ailleurs : les meilleures assurances vie (moins de frais et accès aux meilleurs fonds donc meilleur rendement). Explications.
SOMMAIRE
- Avis sur Cachemire 2 de la Banque Postale : Synthèse
- Fonds euro Cachemire 2 : une performance plutôt faible
- Unités de compte : une sélection décevante de supports d’investissement
- Des frais d’entrée/versement et frais de gestion peu compétitifs
- 3 modes de gestion (libre, sous mandat, horizon)
- Comparatifs : quelles alternatives au contrat Cachemire 2 ?
- Conclusion
Avis sur Cachemire 2 de La Banque Postale : synthèse
Voyons immédiatement notre avis de consommateur sur les points forts et les points faibles du contrat proposé par La Banque Postale :
Point fort :
- l’unique point fort de ce produit : les frais de gestion dégressifs en fonction du capital placé. Ainsi, pour plus de 1 million d’euro placé, les frais de gestion sont à 0,60 % par an au lieu de 0,85 %.
Points faibles :
- une souscription possible uniquement en agence bancaire (on préfère ouvrir en ligne en quelques clics),
- des frais sur versement élevés : jusqu’à 3 %,
- une performance du fond euros décevante : 2,30 % en 2025 (alors que les meilleurs fonds euros rémunèrent jusqu’à 4 % !),
- une sélection d’unités de compte très limitée. Seulement 5 trackers et 0 SCPI (un seul support d’investissement immobilier) .
Avis de Nicolas : Le seul point fort relevé du contrat Cachemire 2 n’en n’est pas vraiment un. Car les frais de gestion dégressifs n’ont rien d’exceptionnel même en plaçant 1 million d’euros, sachant que les bons contrats d’assurance vie sont directement à 0,50 % de frais de gestion dès 100 € placés ! Fonds euro sous la moyenne, frais élevés, offre d’unités de compte très pauvre (en quantité et en qualité)…nous ne voyons malheureusement pas quel épargnant peut avoir intérêt à ouvrir ce contrat. Le contrat Cachemire 2 ne fait pas le poids face aux contrats proposés par les courtiers spécialisés en assurance vie (voir plus bas dans cet article notre comparatif).
Principales caractéristiques du contrat Cachemire 2
Voici le tableau récapitulatif des caractéristiques de l’assurance vie Cachemire 2. Nous comparons face aux meilleures assurances vie du marché.
| Critère | Cachemire 2 | Meilleures assurances vie du marché |
|---|---|---|
| Assureur | CNP Assurances | X |
| Frais sur versement | Initial et libre: 3 % Régulier: 2,5 % |
0 % |
| Ticket d’entrée (versement initial) | 5 000 € | À partir de 100 € |
| Nom du fonds euros | Cachemire Euro FG | X |
| Performance fonds euro 2025 (nette de frais de gestion) | 2,30 % | 4 % |
| Frais de gestion fonds euro | Entre 0,60 % et 0,85 % (selon la somme investie) | 0,60 % |
| Unités de compte (fonds disponibles hors fonds euro) | 103 UC (dont 5 ETF et 1 OPCI) | Plus de 500 UC (dont 20 trackers et 20 SCPI) |
| Frais de gestion annuels en unités de compte | Entre 0,85 % et 0,60 % (selon la somme investie) de frais sur encours par an | 0,50 ou 0,60 % |
| Frais d’arbitrage | Arbitrages gratuits sans restriction | 0 % |
| Modes de gestion | 3 choix : gestion libre, gestion pilotée, gestion horizon | - Gestion libre - Gestion conseillée - Gestion pilotée |
| Avis | Notre avis sur Cachemire 2 est négatif, car trop de frais et peu d'UC qualitatives | Frais au plus bas, meilleur fonds euro, meilleur choix d'UC : c'est tout bon ! |
| ➡️ Voir notre comparatif des meilleures assurances vie |
On constate clairement que le contrat Cachemire 2 est très en deçà de ce que proposent les meilleures assurances vie, et ce sur tous les critères.
Cachemire 2 : assurée par CNP Assurances et distribuée par La Banque Postale
Le contrat d’assurance vie Cachemire 2 est distribué par La Banque Postale. C’est le successeur du contrat Cachemire, qui n’est plus commercialisé. Les sommes investies sur ce contrat sont assurées et gérées par CNP Assurances, le premier assureur-vie français.
La Banque Postale est une banque publique française née en 2006, filiale à 100 % du groupe La Poste. Banque grand public par excellence, les produits et services qu’elle propose ont la réputation d’être moyens. De notre côté, nous préférons les banques en ligne pour un coût plus faible et des produits et services de meilleur niveau (comparatif des meilleures banques en ligne). Malgré tout, l’assurance vie Cachemire 2 de La Banque Postale aurait pu nous surprendre, raison pour laquelle nous l’avons examinée pour porter notre avis de consommateur investisseur.
Fonds euro Cachemire 2 : un rendement plutôt faible
Les fonds euros sont des supports d’investissement dont le capital est garanti règlementairement. Ainsi, avec l’effet cliquet (les intérêts gagnés ne peuvent pas être perdus et ils produiront eux-mêmes intérêts), le patrimoine de l’assuré ne pourra que progresser. Mais avec une rentabilité plutôt faible, en raison du niveau des taux directeurs en Europe.
Le rendement du fonds euros de l’assurance vie Cachemire 2 a été de 2,30 % en 2025.
Le rendement du fonds euro de Cachemire 2 se place sous la moyenne des fonds euros du marché, qui se situe aux alentours de 2,70 % en 2025. Donc une déception par rapport aux concurrents, qui ont rapporté jusqu’à 2 fois plus en 2025 (jusqu’à 4 % environ sur les meilleurs fonds euros et sans frais sur versement).
Unités de compte : une sélection décevante de supports d’investissement
En plus du fonds euro, les souscripteurs du contrat Cachemire 2 peuvent aussi investir en unités de compte. À la différence des fonds euros, les unités de compte sont des fonds d’investissement dont le capital n’est pas garanti. Donc il y a un risque de perte (moins-value), mais les unités de compte permettent d’espérer un gain plus important à long terme sur des marchés plus porteurs (immobilier, actions, etc.)
L’assurance vie Cachemire 2 propose 103 unités de compte en gestion libre et 1 OPCI (Organisme de Placement Collectif en Immobilier). Le choix est donc très limité comparativement aux meilleures assurances vie du marché qui proposent jusqu’à 1 000 unités de compte.
Une faible offre de trackers
Pour rappel, un tracker, aussi appelé ETF (Exchange Traded Fund) est un fonds répliquant la performance d’un indice (CAC 40, Dow Jones, etc.) ou d’une matière première. C’est à dire qu’il ne fait que répliquer un indice, c’est pour cela qu’on parle de fonds passif. Il ne peut donc pas battre les performances du marché contrairement à des fonds actifs. Ceci dit, à long terme les études montrent que c’est le choix le plus pragmatique et performant (Trackers et ETF : Investir en bourse) car les fonds actifs battent rarement les fonds passifs.
Comme nous l’avons développé dans d’autres articles dédiés aux trackers, c’est donc un mode d’investissement à privilégier lorsqu’on veut investir en actions à long terme et que l’on est plutôt un investisseur passif ou débutant. En pratique, Cachemire 2 propose 5 trackers, dont 2 ETF sectoriels (peu intéressants) et 3 ETF ciblant le marché américain (Nasdaq et S&P 500). Ainsi, le contrat s’est étoffé (0 ETF il y a peu sur Cachemire 2), ce n’est pas encore formidable mais c’est mieux que rien. Ceci dit, il y a bien mieux pour investir en UC trackers, avec des frais de gestion sur unités de compte plus faibles (0,50 % au lieu de 0,85 % par an) et un meilleur choix d’ETF : notre sélection des meilleurs contrats d’assurance vie.
Une offre de supports immobiliers très limitée
En dehors des fonds actions, les épargnants peuvent choisir d’investir en immobilier dans leur assurance vie. Dans les contrats d’assurance vie, les supports immobiliers sont des fonds “pierre-papier” qui permettent de diversifier son investissement en immobilier.
En pratique, l’assurance-vie Cachemire 2 ne propose qu’un seul OPCI. Et même s’il a le mérite d’exister, c’est trop peu et cela empêche de diversifier. Pour investir en pierre-papier (SCPI, OPCI, SCI), tout comme l’investissement en trackers, il faudra encore une fois se tourner vers de meilleurs contrats, plus adaptés (notre comparatif des meilleures assurances vie).
Des frais d’entrée/versement et frais de gestion peu compétitifs
D’un contrat d’assurance-vie à un autre les frais sont très variables. Et ils ne doivent pas être négligés, car ils impactent sensiblement la rentabilité de votre investissement.
Frais sur versement
C’est certainement ici que le bât blesse le plus pour cette assurance-vie de La Banque Postale ! En effet, les frais sur versement dans le cas du versement initial et de versements libres sont de 3 %. Et ils sont de 2,5 % dans le cas où il s’agit de versements réguliers, ce qui n’est pas beaucoup mieux.
Ces frais sont exorbitants lorsqu’on sait que les meilleures assurances-vie n’en n’appliquent pas du tout (comparatif des meilleures assurance-vie) !
Frais de gestion
En ce qui concerne les frais de gestion pour les placements en fonds euros et unités de compte, sur ce contrat, ils sont dégressifs en fonction du capital placé :
- 0,85 % : pour un capital inférieur à 200 000 euros
- 0,70 % : pour un capital compris entre 200 000 euros et 1 000 000 euros
- 0,60 % : pour un capital supérieur à 1 000 000 euros
Pour un capital élevé (supérieur à 1 000 000 d’euros), les frais de gestion rejoignent donc ceux pratiqués par les meilleures assurances-vie. Alors que celles-ci proposent les frais de gestion à 0,60 % dès 100 €, sans avoir à être millionnaire. De plus, le maigre choix de supports d’investissement ôte tout intérêt d’investir des fortunes dans ce contrat.
Remarque : En 2017, CNP assurances et la Banque Postale ont lancé dans le cadre de ce contrat un support croissance avec garantie de 80 % du versement net à échéance de 12 ans. Concernant ce support, les frais de gestion sont de 0,90 %.
3 modes de gestion (libre, sous mandat, horizon)
Le contrat Cachemire 2 de La Banque Postale propose 3 modes de gestion :
- La “Gestion libre” : c’est la gestion par défaut. En pratique, l’épargnant choisit d’investir sur fonds euro et/ou unités de compte.
- Le “Mandat d’arbitrage”: il s’agit de la gestion pilotée, avec mandat d’arbitrage géré par la BPE (banque privée de la Banque Postale). On regrette que le gestionnaire n’investisse pas du tout en fonds euro, même pour les profils prudents.
- La « Gestion Horizon » : gestion pilotée, avec la part investie sur les unités de compte qui diminue au fil des années au profit du support en euros. Pour sécuriser progressivement à l’approche de l’objectif. C’est ce que fait Nalo avec moins de frais et plus de performance.
Pour rappel, le choix du mode de gestion dépend du profil de l’investisseur. En gestion libre, les épargnants choisissent librement leur allocation entre fonds euro et unités de compte parmi l’offre disponible. Ils doivent donc avoir une certaine connaissance des produits et être autonomes dans cette gestion. Alors qu’en gestion pilotée (et gestion horizon), c’est un gestionnaire qui investit sur une allocation d’unités de compte selon l’aversion au risque du client et ses objectifs.
Remarque : Le mandat d’arbitrage (gestion pilotée) génère des frais forfaitaires annuels supplémentaires de 0,40 %. Les consommateurs souhaitant déléguer la gestion de leur contrat auront là aussi intérêt à se tourner vers une gestion pilotée plus performante et avec moins de frais.
Comparatifs : quelles alternatives au contrat Cachemire 2 ?
Comme la plupart des contrats d’assurance vie proposés par les établissements bancaires traditionnels, le contrat Cachemire 2 de La Banque Postale présente beaucoup de défauts. D’abord, les frais de versement sont élevés (jusqu’à 3 %) alors qu’ils sont gratuits pour des assurances vie de bien meilleure qualité. Ensuite, le fonds euro est très moyen et le choix des supports d’investissement est très limité (peu de trackers et aucune SCPI, alors qu’ils sont très appréciés par les investisseurs qu’ils soient débutants ou plus avisés).
Alors quelles alternatives au contrat Cachemire 2 ?
Comme nous l’avons développé dans notre article consacré aux meilleures assurances-vie, un bon contrat repose sur peu de frais, un bon rendement du fonds euro et un grand choix d’unités de compte. Et le contrat Cachemire 2 ne coche aucune case.
Le choix d’une assurance-vie dépend de votre profil et de vos objectifs. Il faut prendre en compte votre aversion aux risques, mais aussi si vous souhaitez investir à court ou long terme. Dans tous les cas nous vous recommandons la lecture de notre article “Comment choisir le bon contrat d’assurance-vie?” Ainsi, les meilleurs contrats sont présentés selon l’objectif principal de chacun : la sécurité, l’investissement en immobilier ou en actions, la polyvalence, la gestion pilotée.
S’il s’agit de votre première assurance vie, il vaut mieux privilégier un contrat polyvalent et à moindres frais. C’est à dire une assurance vie souple, sans frais sur versement, qui propose des fonds euros et des supports d’investissement variés, et qui peut évoluer selon vos objectifs. Dans cette catégorie, Lucya Cardif (notre avis) est un excellent contrat.
Conclusion
On regrette que La Banque Postale, qui bénéficie d’une image sympathique et populaire, ne propose pas mieux à ses clients. Ce contrat dit haut de gamme n’a de haut de gamme que son ticket d’entrée à 5 000 €. Et les deux autres contrats d’assurance vie distribués par La Banque Postale (Vivaccio et Cachemire Patrimoine) ne sont guère mieux.
Finalement, notre avis de consommateur sur Cachemire 2 de la Banque Postale est sans appel : nous ne recommandons pas ce contrat à nos lecteurs. Il existe pléthore d’assurances vie plus accessibles (à partir de 100 € et ouvrables en quelques clics) et beaucoup plus intéressantes pour tout type d’épargnant, avec moins de frais : notre sélection des meilleures assurances vie du marché.
155 commentaires sur “Cachemire 2 : avis 2026 et rendement (Banque Postale)”
Bonsoir Nicolas
Je tenais tout d’abord à vous remercier pour vos articles qui m’ont vraiment éclairés.
Mon seul regret : ne pas les avoir découverts plus tôt !!
J’ai une assurance vie Cachemire 2 sur laquelle j’ai placé 53 000 €.
Cette AV a un peu 6 ans et sa valorisation est de 60 000 €!!
Je ne sais pas trop quelle décision prendre.
Faire un rachat partiel dès à present ou attendre 8 ans ?
Par ailleurs, compte tenu de mon âge (60 ans), est-ce judicieux d’ouvrir une nouvelle assurance vie (plus performante ça va sans dire !!).
En vous remerciant par avance pour votre aide
Cordialement
Bonjour Nicole,
On aurait tous aimé commencer plus tôt 🙂
Vous avez 60 ans, donc statistiquement encore au moins 25 ans devant vous !
Donc clairement, il est plus intéressant de sortir dès que possible pour mieux placer ailleurs : les meilleures assurances vie (moins de frais et accès aux meilleurs fonds, donc plus de performance).
Bonsoir Nicolas
Merci beaucoup !
Je suis prête à passer à l’action.
D’autant plus vite que mon assurance-vie n’a que 15 % de fonds euros.
Cordialement
Bonsoir Nicolas,
Je vous remercie sincèrement pour votre site.
À la fin mars 2024, j’ai souscrit une assurance vie Cachemire 2 série 2, en effectuant un versement unique de 50 000 euros, réparti entre fonds euros et Unités de Compte.
J’ai choisi une gestion libre de niveau 1, car je préfère ne pas prendre de risques (35 000 euros en UC et 15 000 euros en fonds euros).
En consultant mon compte aujourd’hui, j’ai remarqué que mon contrat a une performance de +1,59 %.
Je souhaite résilier cette assurance vie afin de rechercher une option plus avantageuse.
Pourriez-vous me dire s’il y a des frais associés à la résiliation de mon contrat ? Si oui, quel en serait le montant ?
Merci d’avance pour votre aide.
Cordialement.
Bonjour Samir,
Merci 🙂
Il n’y a pas de frais de résiliation (rachat total), heureusement.
Mais le plus rapide est d’abord de faire un rachat partiel (juste en laissant 1000 € sur le contrat).
Puis dans un second temps, après avoir reçu l’argent, faire un rachat total des 1000 € restants pour cloturer le contrat.
Vous faites bien de réagir au plus vite.
Avec votre allocation, sur un bon contrat vous auriez eu en 2024 une performance proche de +15 %, donc vous avez eu un manque à gagner de plus de 5 000 € en 2024 et plus vous attendez plus le manque à gagner va grossir (versus une bonne assurance vie qui propose les meilleurs fonds et moins de frais).
“Le meilleur moment pour planter un arbre c’était hier. Le 2ème meilleur moment c’est maintenant 🙂 “
Bonsoir Nicolas,
Je reviens vers vous suite à votre recommandation concernant le changement de mon assurance vie Cachemire 2.
J’ai consulté la BNP et on m’a suggéré de m’orienter vers l’assurance vie CALLIANDRA AUTOCALL MAI 2033. Ce produit, émis par BNP Paribas Issuance B.V., qui pourrait me permettre de réaliser jusqu’à 32% de bénéfices après 8 ans et 14 jours.
Cependant, je n’ai pas encore tous les détails, car je n’ai pas pris d’engagement avec eux et je n’ai pas trouvé d’avis en ligne à ce sujet.
Qu’en pensez-vous ?
Merci d’avance pour votre aide.
Dans l’attente de votre réponse, je vous souhaite une agréable soirée et un excellent week-end.
Cordialement,
Bonjour Samir,
Au secours.
La peste ou le choléra.
Je vous invite à vous “désintoxiquer” de vos banques.
Il n’y a aucun placement convenable en banque.
La banque est valable uniquement pour les crédits immobiliers.
Je vous invite à lire notre site pour comprendre, à partir d’ici : https://hajajeko.de/
Ou à lire notre livre best-seller.
Bon week-end 🙂
Bonjour Nicolas,
Assurance Vie Cachemire 2 Série 2. C’est ce que j’ai commencé en mai 2024. Je viens de faire les calculs sur la progression. Les versements et frais (il ne faut pas les oublié) = 1880. Solde aujourd’hui = 1725. Donc, j’ai perdu plus que 150 euros (dans le cas que ferme mon compte tout de suite). J’apprends pas mon compte en ligne que “Votre contrat a une performance de
−3,74%”. C’est normale ça ?
Merci pour le site ! 🙂
Bonjour Willy,
Oui comme expliqué dans notre article ce contrat est médiocre, avec plein de frais et de mauvais fonds.
Donc il est “normal” d’avoir un mauvais rendement dessus.
Si vous voulez bien faire travailler votre épargne, il faut aller voir ailleurs : notre comparatif des meilleures assurances vie.
(On peut détenier plusieurs assurances vie. Et vous pouvez sortir à tout moment de votre assurance vie, par rachat partiel).
Merci pour la réponse. J’ai parlé avec mon nouveau conseiller aujourd’hui (l’ancien est parti vivre au Canada, j’ai appris). La réponse de mon nouveau, c’est que tout est normale. “Il faut attendre 8 ans pour en profiter…”. Son ancien collègue ne m’a pas expliqué cela au moment de la vente. Bon, elle a eu sa prime donc tout va bien… “Médicore” ? C’est gentil. J’ai les mots plus forts. Comme vous dite, il faut regarder les offres plus intéressantes. Bravo pour le site ! 😀
Bonjour Willy,
La réponse de votre “conseiller” est lunaire.
Je ne sais pas s’il s’agit d’incompétence ou de malhonnêteté, dans les 2 cas c’est inquiétant !
Une bonne assurance vie est rentable dès la 1ère année.
S’il faut attendre 8 ans “pour en profiter” c’est que la rentabilité est horrible.
Bonjour Nicolas,
j’ai souscrit une assurance vie Cachemire 2 série 2 le 20/01/2025.
50000 euros de versement en fonds euros et Unité de Compte. En gestion libre. (30000 UC et Fonds euros 20000.
j’ai demandé de changer et de mettre 35000 Fonds euros et 15000€ en UC.
Es-ce cela engendre des frais ?
Et ma deuxième question, si je souhaite clôturer résilier mon contrat est-ce qu’il y a aussi des frais ?
Comme vous dites des vendeurs de rêve.
Merci par avance.
Jamal.
j’ai demandé
Bonjour Jamal,
Vous avez de la chance, vous êtes dans le délai de renonciation (28 jours), donc vous pouvez encore fuir sans frais cette assurance vie, pour mieux placer ailleurs : notre comparatif des meilleures assurances vie.
je voudrais racheter mon cacheminé 2 pour un achat immobilier mais la conseillère me dit qu’il faut attendre un acheteur pour vendre les ocpi. je suis donc bloquée. est-ce normal
Bonjour Agnes (n’hésitez pas aussi à me dire bonjour et merci, formules de politesse de base, je prends la peine de vous répondre et je ne suis pas un robot),
Si vous avez placé en OPCI via votre assurance vie, oui c’est possible qu’il y ait un “événement de liquidité” sur l’OPCI. En principe votre “conseillère” doit vous informer que l’investissement en OPCI est risqué et peut être illiquide.
Mais vous avez sans doute placé aussi en fonds euro et sur d’autres unités de compte dans ce contrat (vous n’avez quand même pas placé en 100 % OPCI ?!), donc vous pouvez au moins retirer cette partie là via un rachat partiel.
Bonsoir’
J ai un assurance vie avec la Banque Postale depuis 12 ans et avait un rendement de 1 percent par an . La banquier veux que je verse de l’argent dedans avec des frais de .50 percent en disant puisque ça fait plus que 8 ans je risque rien car je peux retirer l’argent quand je veux sans frais.
C’est mieux d’ouvreuse un autre assurance vie en sachant que j’ai 63 ans que ja veux les fonds aillle à mes enfants plus comme succession car si j’ouvre un nouveau je dois ailleurs je dois attendre 8 ans pour retirer mon argent sans frais.
Bonjour Hélène,
C’est una catastrophe.
Le rendement est minable : 1 % par an, même un livret A fait mieux !
Evidemment votre banquier vous conseille de verser à nouveau dessus, c’est son job de commercial de faire entrer des “encours sous gestion”.
Que ce soit pour votre épargne ou votre transmission, dans tous les cas il vaut mieux placer sur une bonne assurance vie.
Le seuil des 8 ans n’est pas un problème. Dans tous les cas vous pouvez retirer avant 8 ans quand vous voulez et sans frais (et il y a une fiscalité avant et après 8 ans, de toute façon il vaut mieux un bon rendement un peu imposé, qu’un rendement minable non imposé).
Nous vous invitons à lire notre comparatif des meilleures assurances vie.
Et comment réagir quand on est déçu de son assurance vie.
bonsoir
merci pour toutes ces informations.
Je possède 2 AV au sein de la banque postale (GMO et Cashemire 2)….
Je suis très déçu….après avoir lu votre article et les avis de ces clients de la Banque postale déçu comme moi…je prends la meilleure des décisions de rompre ces contrats.
merci infiniment
Bonjour,
J’ai pris une assurance vie Cachemire. Ce qui m’inquiète c’est la loi Sapin qui peut permettre de bloquer mon argent alors que j’en aurai besoin dans un an pour acheter un appartement. Le fait que ça rapporte peu ne m’inquiète donc pas (sur un an ça ne change pas grand chose).
Si quelqu’un peut me dire ce qu’il en pense…
Bonjour Béatrice,
Vous vous trompez de combat :
“Le fait que ça rapporte peu ne m’inquiète donc pas (sur un an ça ne change pas grand chose).”
Vous m’avez fait bondir !
Si, cela change beaucoup de chose.
Si vous placez à court terme vous avez payé plus de frais sur versement que ce que vous allez gagner à rendement, donc si, cela devrait vous inquiéter.
Et à long terme, ce n’est pas intéressant non plus vu les frais de gestion élevés sur ce contrat et les fonds médiocres.
Bref dans tous les cas, court terme ou long terme, l’épargne travaille mal sur ce contrat, ce sont des milliers voire dizaines de milliers d’euros de manque à gagner pour vous sur la durée.
Si vous vous inquiétez de la loi Sapin (qui est plutôt là pour protéger les épargnants en cas de krach obligataire), alors l’assurance vie luxembourgeoise est faite pour vous (à partir de 125 000 € d’investissement).
Notre article : assurance vie luxembourgeoise.
Bonjour,
Mon banquier me propose une assurance-vie avec des frais différents de ceux présentés dans votre article (Cachemire 2 série 2). Pour information :
Les frais d’entrée et sur versement sont de 0,5%.
Les frais de mandat sont de 0,4%.
Les frais de gestion sont de 0,6% (mon capital n’est pourtant pas élevé).
Les frais d’arbitrage sont de 0,5%.
Je vous remercie pour votre site qui est une mine d’or pour les novices comme moi et qui m’ont aider à mieux comprendre l’offre proposée.
Bonjour Agathe,
Vos frais sont moins rédhibitoires (mais quand même élevés par rapport à une bonne assurance vie).
Mais votre banquier ne pourra pas faire de miracle sur les fonds d’investissement proposés : ce sont ceux du contrat, donc médiocres, donc votre épargne travaillera mal.
Je vous invite à lire notre comparatif des meilleures assurances vie pour mieux placer (sur le long terme cela se traduit par des milliers voire dizaines de milliers d’euros de plus dans votre patrimoine).
bonjour,
j’aimerais votre conseil. Que faire de mon contrat cachemire ouvert en décembre 2021. dois-je attendre pour le racheter qu’ il atteigne quatre ans d’ancienneté ? me conseillez-vous d’ici là de stopper mes versements mensuels de 400 €?
Merci
Bonjour Christophe,
Avez-vous lu l’article ?
On recommande de ne pas placer sur cette assurance vie : trop de frais et fonds médiocres donc l’épargne placée travaille mal.
Donc il vaut mieux ne plus placer dessus pour stopper l’hémorragie.
Et sortir au plus vite pour mieux placer ailleurs (on sort quand on veut d’une assurance vie par rachat partiel ou total).
Je vous invite à lire notre comparatif des meilleures assurances vie pour mieux placer.
Bonjour,
j’ai le premier cachemire patrimoine Avril 2021 dans ce contrat il y a de la scpi je suis en train de perdre de l’argent !
ma première question est à savoir si c’est normal , et enfin le mieux a quel moment puis -je arrêter cette assurance vie.
merci par avance pour votre réponse.
Bonjour Nathalie,
Je vous invite à lire notre article et les commentaires.
Cette assurance vie est truffée de frais et les fonds sont médiocres, donc naturellement placer dessus revient à perdre de l’argent.
C’est une assurance vie, donc vous pouvez sortir l’argent quand vous voulez par rachat partiel ou total.
Je vous invite à lire notre comparatif des meilleures assurances vie pour mieux placer.
Bonjour,
En plus d’être contre performant, CNP fait traîner la procédure de rachat.
Les conseillers BP sont très mal formé pour ces produits.
Mieux vaut aller vous renseigner et ce faire aider par des professionnels de l’assurance vie
Oui c’est plus simple de vendre des livrets A, PEL…
L’assurance vie est facile à vendre mais ensuite ils ne savent pas conseiller, puisque la plupart des conseillers n’investissent pas eux-mêmes en assurance vie, c’est purement théorique pour eux.
Ceux qu’on recommande sont des courtiers spécialisés en assurance vie et en effet cela change tout (par rapport aux banques qui vendent tout et n’importe quoi) : les meilleures assurances vie.
Bonjour, j’ai souscrit 2 assurances vie cachemire 2, une pour moi (30500€) et pour mon épouse (112500€). Il y a 3 mois et les 2 sont déjà dans le rouge. Une -0,59%, l’autre -0,73%. D’ après mes lectures sur votre site, cela va continuer continuer….Le rendement annuel promis par le conseiller BP est de 2,6% + (2% de bonus ??). Si ce rendement est exact (je doute…), d’après ma calculatrice ce rendement n’absorbera pas les pertes.
Sur l’ ass vie de mon épouse en une année (70% en support euros et 30% en UC) perte en 3 mois 819€, en 1 an ça sera 3273€. Rapport support euros à 2,6% : 2047€.
Donc perte chaque année environ de 1225€.
Ma question, je vous résilier les 2 ass vie. Est-ce que je choisis la bonne solution?
Quelles démarches?, Dois-je passer par mon conseiller BP?, Quel motif indiqué?.
Besoin de votre aide . Cordialement
Bonjour Alain,
Malheureusement je ne suis pas surpis par ces mauvaises performances.
Si vous avez plus de 70 ans et que vous avez fait les versements avant 70 ans, alors au niveau optimisation successorale cela peut valoir le coup de conserver (mais ne plus épargner dessus).
Sinon il vaut mieux arrêter le massacre.
Le rachat total est généralement à demander par courrier recommandé. Pas besoin de mentionner un motif, vous êtes libre de disposer de votre argent.
Mais la banque cherchera sans doute à vous retenir puisqu’elle se rémunère sur les encours placés.
Au pire, vous pouvez épargner dans plusieurs assurances vie.
Choisissez bien (une bonne assurance vie = moins de frais et plus de rendement net), cf notre article : meilleures assurances vie.
bonjour ma mère a souscrit un contrat Cachemire 2 à la banque postale il y a 1 semaine, peut on se rétracter ?
20 000€ taux versement 5/% (100€ de frais)
Bonjour Sonia,
Oui vous avez 30 jours pour dénoncer le contrat (à partir de la date de souscription).
Bonjour,
J’ai souscrit un contrat Cachemire 2 le 7 juin 2023. La conseillère m’avait dit que c’était un super contrat, avec un taux de 3,… je ne sais plus combien.
J’y ai mis 21000€.
Au 03/03/2024, je n’ai plus que 20261.80€. Soit une performance de -3.52€.
En effet, des frais sur encours de 10 ou 11€ par mois sont prélevés.
Est-ce parce que je dois attendre la date anniversaire, soit le 07/06/2024 pour que les intérêts soient actualisés?
Je me souviens avoir appelé ma conseillère pour lui demander et il me semble qu’elle a eu l’air de parler de ça.
Mais je ne suis plus sûre de la croire après lecture de votre article.
Merci de m’éclairer, et j’espère de me rassurer!
Bonjour Séverine,
La conseillère (qui n’a rien d’une conseillère, en banque ce sont des vendeurs de leurs produits maison, pas des conseillers, si vous voulez du conseil il faut payer des honoraires de conseil chez un CGP MIF 2) vous a raconté n’importe quoi.
Si vous avez placé en fonds euro, les intérêts sont versés en janvier. Vous avez dû les recevoir. Mais vous êtes dans le rouge malgré tout car les frais de ce contrat d’assurance vie sont délirants.
Comme expliqué dans notre article que je vous invite à relire.
Il n’y a pas de notion de “date anniversaire” pour recevoir des intérêts, donc soit la “conseillère” ne comprend pas son produit, soit vous n’avez pas compris ce qu’elle vous a raconté. Elle n’a elle-même certainement jamais placé en assurance vie, et encore moins dans son produit.
Merci pour cet article ! Est-il toujours valable aujourd’hui, en janvier 2024 ?
Il semblerait que la Banque Postale lance la possibilité d’investir en obligations cette année.
Ouvrir une cachemire 2 constituée de fonds euros et d’obligations serait-il intéressant ?
Bonjour Margaux,
Oui article toujours valable 🙂
Les frais sont restés exhorbitants.
Si vous souhaitez investir en fonds euro + obligations, il y a bien mieux, cf les 2 premiers assurances vie de notre classement (moins de frais, meilleurs choix de fonds euros, obligations, actions, trackers…) : meilleures assurances vie.
peut on arrêter les versements régulier sans frais?
Merci
Vous êtes libre d’arrêter de verser quand vous voulez (même si votre “conseiller” pourrait prétendre le contraire).
Et vous êtes libre de fermer votre contrat quand vous voulez (rachat total).
Voici les meilleures assurances vie du marché (beaucoup moins de frais et les meilleurs fonds = une bonne performance).
Bonjour,
j’ai ouvert en novembre 2021, un CACHEMIRE 2. Il est toujours en déficit à ce jour. -0,66%
Est-il possible de le clôturer ?
Merci pour votre réponse
Bonjour Denis,
Je vous invite à lire les commentaires, question déjà posée plusieurs fois.
Oui une assurance vie se ferme quand on veut 🙂
Et on peut détenir plusieurs assurances vie.
Voici les meilleures assurances vie du marché (beaucoup moins de frais et les meilleurs fonds = une bonne performance).
Certes une AssVie se ferme quand on veut mais il est bon de le rappelez en cours de discussion et de signaler qu’il n’y a pas de calcul d’intérêts si vous clôturez en cours d’année, donc pas de prorata, vous perdez toute l’année d’intérêts si vous clôturez un 24 décembre par exemple et ne comptez pas sur votre conseiller pour vous le dire. Donc moi si j’ai un conseil attendez début janvier pour leur dire Bye Bye à moins que le futur placement en vaille le coup et à vos calculettes 😉
Bonjour,
Merci pour votre retour, mais non vous êtes dans l’erreur 🙂
– Les unités de compte (UC) sont revalorisées chaque jour. Donc pas besoin d’attendre janvier.
– Et sur le fonds euro, il y a revalorisation au rythme du TMG (taux minimum garanti) chaque mois, et versement de la PB (participation aux bénéfices en janvier (votre confusion semble venir de là).
=> Donc si on a du fonds euro sur l’assurance vie (donc pas 100 % UC), on recommande de faire le rachat partiel d’un maximum d’argent quand on veut dans l’année, en laissant juste le minimum pour que l’assurance vie reste bien ouverte que que l’on perçoive bien la PB en janvier N+1. Et donc rachat total en janvier après perception de la PB du fonds euro. Par exemple pour un contrat de 100 000 €, sortir 99 000 € par rachat partiel quand on veut dans l’année, et juste laisser 1 000 € sur fonds euro qu’on retirera fin janvier par rachat total.
D’accord je dois me tromper sur la stratégie de clôture pour un 100% fond € mais pour une clôture nette en court d’année c’est pas un radis de + croyez moi ! Et cela en dit long sur les conseillers de cette banque qui distribue ce Cachemire et particulièrement la notre qui s’est bien tue de nous conseiller une approche différente de clôture, j’ai honte de leur avoir fait confiance !
Merci beaucoup . Excellentes réponses, merci de nous conseiller si bien. j’ai bien lu vos réponses idem , je me suis faite avoir par mon conseiller ouvrant un cachemire 2 a fuir en urgence, tres tres mauvais placement.
la banque-postale des voleurs qui sans scrupule vendent n importe quoi.meme a leur bons clients
n ouvrez jamais d assurance vie chez eux; vous n’aurez que des frais! pas de rendement.
Bonjour,
Je viens de tomber par hasard sur votre site. En effet il y a quelques mois mon conseiller de la poste m’a changé mon solésio vie en cachemire2 . Au moment où j’écris, il est écrit que j’ai versé 3721 € et valorisation du contrat 3599 €.
Et d’après pratiquement tous les commentaires que j’ai lu c’est un mauvais placement, j’ai donc pris rendez vous le 14 novembre pour avoir des explications. Je vous remercie de m’avoir lu. Cordialement. Bruno
Bonjour Bruno,
Pardon mais vous perdez votre temps, c’est inutile de demander à votre banque des explications.
Ce contrat est médiocre (frais exhorbitants et fonds contre-performants), donc c’est “normal” de perdre de l’argent dessus.
Et votre “conseiller” (plutôt un commercial qui vend ses produits) ne pourra rien y faire…il bottera en touche, et prétendra sans doute que c’est de la faute des marchés (alors que les marchés sont nettement haussiers depuis des années) et qu’il faut attendre.
Si vous mangez tous les jours du mauvais pain, inutile de demander des explications au boulanger, il faut aller voir ailleurs.
Bref. C’est à vous d’agir et de vous prendre en main : voici les meilleures assurances vie du marché (beaucoup moins de frais et les meilleurs fonds = une bonne performance).
On peut détenir plusieurs contrats d’assurance vie, on peut aussi retirer l’argent quand on veut, et on n’est pas marié à sa banque.
Bonjour,
J’ai un contrat cachemire 2 avec une date d’effet en 2021 et une date d’antériorité fiscale en 2005.
Je souhaitais faire un retrait partiel sur cette assurance mais mon conseiller m’a dit que je devais laisser 2500€ à minima. Je n’ai donc pas eu la somme souhaitée.
J’ai cherché sur internet le moment minimum à laisser sur une assurance vie mais ne n’ai pas trouvé. C’est pourquoi je poste ce commentaire.
Au quel cas je souhaiterais clôturer est ce que la fiscalité antérieure m’exonére de frais ?
Merci
Bonjour,
La date d’effet devrait être la même que la date d’antériorité fiscale.
C’est la date fiscale qui dicte la fiscalité applicable en cas de retrait.
Pour un contrat de plus de 8 ans, il y a abattement de 4 600 € sur la plus-value (le double en couple marié ou pacsé).
Dans un rachat partiel il faut laisser un minimum sur le contrat sinon il est fermé.
J’ignore si c’est 2 500 € (généralement en assurance vie il suffit de laisser 500 € mais cela dépend des contrats) donc je vous invite à lire les conditions générales de votre contrat, c’est précisé dessus.
Bonjour,
Je vous remercie pour votre réponse rapide. En fait c’est un contrat d’assurance vie Solesio qui a été transformé en Cachemire 2.
Je n’ai pas les conditions générales de cette dernière assurance après mes recherches dans mes papiers..
Par contre je me demandais si dans ce cas je fais une clôture, est ce que ceux sont les conditions du Solesio qui prévalent ou celles du Cachemire ?
J’ai tenté une demande des conditions du Cachemire à la banque postale…
Merci par avance pour votre réponse.
Bonjour Katy,
Vous devez réglementairement avoir les conditions générales du contrat.
Votre contrat a été transformé en Cachemire 2, donc ce sont les CGV de Cachemire 2 qui doivent s’appliquer.
Je possede 2 assurances vie chez groupama gan vie.
Que pensez vous de leur produits ?
Merci de votre retour
Bonjour Olivier,
Même sentence :
des frais exubérants et des fonds médiocres = votre épargne travaille très mal.
Je vous invite à lire notre article : les meilleures assurance vie.
Vous comprendrez les critères pour juger et vous verrez les meilleurs contrats pour mieux épargner.
Fort heureusement on peut avoir plusieurs assurances vie. Et on peut aussi sortir quand on veut.
Bonjour, Merci pour votre article qui aide les clients à éviter de se faire avoir.
Je voudrais vous poser une qtestion, voici ma situation :
J’ai ouvert bêtement un Cachemire 2 le 16/11/22 avec une antériorité fiscale au 03/02/14 récupérée d’un ancien contrat vivacio.
je n’ai pas de fond en euros, seulement ces deux choses :
Support(s) Temporaire(s)
LBP EURO SOCIAL 100 AUTOCALL JANVIER 2029
FR001400CZ27
Date de valorisation : 26/05/2023
Valeur liquidative : 97,25€
Nombre d’unités de compte : 146.77111
Montant : 14.273,49€
Répartition : 98,8%
+/- Value latente : −3,1%
OPC Mixtes
LBPAM ISR DIVERSIFIE PLUS R
FR0012902435
LBPAM ISR DIVERSIFIE PLUS R
Date de valorisation : 24/05/2023
Valeur liquidative : 107,63€
Nombre d’unités de compte : 1.64999
Montant : 177,59€
Répartition : 1,2%
+/- Value latente : −0,3%
avec 7,5€ de frais sur encours permanent / mois.
Depuis 6 mois, je suis en déficit permanent entre 2,7 et 4,2 % selon les jours.
ayant effectué 4 investissements immobiliers il y a peu, j’ai beaucoup de place sur mes livrets A et LDD qui comme vous le savez sont à 3% net d’impot et disponibles à tout moment.
j’ai une garantie qui me garantie le capital au bout de 6 ans si il est en négatif d’ici là. mais je peux récupérer le capital sans frais supplémentaire à 2 et 4 ans de contrat si à ce moment là le contrat est en positif. sachant que je perds les frais sur encours permanent d’ici ces échéances.
si je veux retirer le capital maintenant hors de ces conditions, cela me coutera 4% du capital, la valorisation actuelle (donc dans les 3,5%) + les frais sur encours payés jusque là.
Je ne crois pas une seconde qu’il sera en positif d’ici 2,4 ou 6 ans vu la tendance. et en attendant, ces 15000€ ne travaillent pas sur mes livrets vides.
je me demande simplement s’il vaut mieux que je fassent une croix sur le cout de rachat de suitr et les placent sur mes livrets, ou bien si je dois prendre le risque d’attendre 2,4 ou 6 ans avec au mieux une récupération de capital d’ici de nombreuses années et de nombreux frais sur encours perdu.
Que feriez vous à ma place entre ces deux choix, lequel me fera perdre le moins d’argent selon vous ?
Merci encore, bien cordialement
Bonjour Pablo,
Je ne comprends pas comment vous pouvez être dans le rouge en 6 mois, alors que depuis 6 mois les marchés actions ont nettement progressé (environ +15 %).
Qu’est-ce que ce sera quand le marché sera stagnant ou baissier…
Le 2ème fonds est un fonds classique, vous vendez quand vous voulez.
Le 1er fonds est un produit structuré.
La décision est plus délicate, je ne peux pas vous apporter de conseil personnalisé (on le fait seulement via Prosper Conseil, activité réglementée).
Tout ce que je peux vous dire : si vous êtes confiant pour la suite conservez, si vous n’êtes pas confiant vendez et ce sera une grosse charge mentale en moins et vous pourrez réinvestir le capital ailleurs plus utilement.
Nous venons de clôturer nos 2 Cachemire 2 fond euro ce jour au 24/05/2023 pour les placer ailleurs sur du CAT mais faites attention et soyez avertis que si vous faites ça maintenant en cous d’année vous n’aurez aucun intérêts de versés depuis janvier 2023 soit près de 5 mois de perdus !
Donc on continue de ronger notre os même le contrat clôturé.
On peut dire qu’ils nous auront eux jusqu’au bout depuis 8 ans, ils nous tardent d’en finir avec ce groupe !
Est il possible de transférer des fonds d’une assurance vie sur une autre en conservant les avantages de l’antériorité? ou bien: le mieux est il de clore et de chercher ailleurs, quitte à perdre l’avantage fiscal?
Le transfert est seulement possible vers un contrat du même assureur.
Le mieux est d’investir ailleurs, sur une bonne assurance vie (notre comparatif des meilleures assurances vie), quitte à perdre l’avantage fiscal (le nouveau contrat finira lui aussi par avoir 8 ans de toute façon !).
Je vais faire simple : j’ai souscrit une assurance-vie Cachemire en 2015 de 75.000 euros (prix du ticket d’entrée). Valeur actuelle en 2023 : un peu plus de 68.000 euros. Je viens de demander le rachat total pour arrêter la casse.
Quelle contre-performance. Environ 10 % de moins-value en 8 ans !
Alors qu’une allocation défensive aurait dû faire +20 % minimum rien qu’en fonds euro.
Et une allocation offensive +100 % (perf de l’ETF World).
Mais pour cela il aurait fallu choisir une bonne assurance vie, ce que vous pouvez encore faire : comparatif des meilleures assurances vie.
Bonjour,
juste un témoignage, j’ai pris un contrat Cachemire 2 en janvier 2022 avec 15000 euros, et j’en suis maintenant à 13938 euros. Donc près de -10%. Un contrat bien bien bien pourri donc. Inutile de dire que je déconseille à toute personne de faire comme moi!
Bonjour Emilie,
Merci pour votre retour d’expérience.
Désolé que vous n’ayez pas connu notre site avant, vous pouvez toujours placer ailleurs, cf : les meilleures assurances vie.
Emilie,
votre contrat Cachemire2 a donc fait -7,08% en 2022.
Quelles sont en % les parts en UC et en fonds Euros ? Si vous avez un fort pourcentage en UC il faut vous dire que 2022 a été une très mauvaise année pour les actions : le CAC40 a fait -9,50%. Vous avez donc fait mieux (ou plutôt moins pire que le CAC40).
On ne peut donc pas en déduire que ce contrat est “bien pourri” …et je ne travaille pas à la Poste mais j’ai aussi un contrat CACHEMIRE2 qui a fait en -4% en 2022 avec une partie Euros de 70%.
Bonjour David,
Effectivement il faut voir selon l’allocation patrimoniale.
Avec une bonne part d’UC actions, pas de miracle, 2022 est en baisse même sur les bons contrats d’assurance vie.
Ceci dit, toutes choses égales par ailleurs, pour une allocation donnée on aura une meilleure performance ailleurs puisqu’accès aux meilleures unités de compte et avec moins de frais sur les bonnes assurances vie.