La gestion pilotée en assurance vie, aussi appelée gestion sous mandat, permet de déléguer complètement vos investissements à un professionnel de l’épargne. Vous vous contentez simplement de choisir un profil (défensif, équilibré, dynamique, etc.).
Nous avons vu que d’excellentes assurances-vie vous laissent le choix entre la gestion libre et la gestion pilotée. Si vous souhaitez tirer parti du dynamisme des marchés financiers à long terme tout en délégant, la gestion pilotée est faite pour vous et s’adaptera à votre profil (plus ou moins sécurisé ou dynamique). C’est l’objet de notre article, on explique d’abord le fonctionnement de la gestion pilotée puis on présente notre comparatif des meilleures gestions pilotées.
💡En revanche, si vous êtes suffisamment initié pour faire vos propres choix ou que vous souhaitez investir à 100 % en fonds euro, vous préférerez voir les meilleures assurances-vie en gestion libre. Et si vous souhaitez investir surtout en immobilier via assurance-vie, c’est possible en gestion libre, voyez notre comparatif d’assurances-vie pour investir selon votre objectif.
Pour rappel, on peut détenir plusieurs contrats d’assurances-vie. Donc on peut assigner un objectif différent à chacune : la sécurité en 100 % fonds euro, l’immobilier, la gestion pilotée, etc.
SOMMAIRE
- Fonctionnement de la gestion pilotée et comment choisir.
- Les meilleures assurances vie en gestion pilotée.
- L’impact des frais de gestion sur la performance des gestions pilotées.
- Les gestions pilotées Ramify, Yomoni et Nalo au coude à coude.
Dynamiser facilement son épargne à long terme en gestion pilotée
Comment fonctionne l’assurance-vie en gestion pilotée ? Où souscrire ? On vous explique tout. Sachez que vous pouvez détenir plusieurs assurances-vie, alors vous pouvez très bien avoir une assurance-vie en gestion libre 100 % fonds euros pour sécuriser la majeure partie de votre épargne et une gestion pilotée pour dynamiser une plus petite part de votre épargne.
Le fonctionnement de l’assurance-vie en gestion pilotée
En gestion pilotée, aussi appelée gestion sous mandat, votre assurance-vie sera pilotée directement par le gestionnaire du contrat. Vous vous contentez simplement de choisir un profil (défensif, équilibré, dynamique, etc.) après avoir été guidé par un questionnaire client.
Puis, le gestionnaire s’occupe du reste : il investit sur différents fonds pour diversifier, il respecte une allocation fonds euros / unités de compte correspondant à votre profil, il arbitre en fonction du marché, etc.
Pour résumer, vous fixez le cap, puis le gestionnaire pilote votre assurance-vie pour atteindre vos objectifs. C’est une solution efficace et confortable pour investir son épargne, la dynamiser en s’exposant plus ou moins aux actions, sans connaissances.
💡Choisissez votre profil en fonction de votre aversion aux risques et de votre horizon de placement. Rassurez-vous, vous serez guidé quand vous ouvrirez votre assurance-vie. Et puis au cours de la vie de votre assurance-vie, vous pourrez changer de profil quand vous le souhaitez en quelques clics pour dynamiser ou au contraire sécuriser votre épargne.
Note de Nicolas : en raison de la volatilité des unités de compte, il est recommandé d’investir sur du moyen terme pour les profils défensifs ou équilibrés et à long terme pour les profils les plus dynamiques. En effet, plus vous investissez à long terme et plus vous limitez les risques, car vous supportez mieux la volatilité.
Où ouvrir son assurance-vie en gestion pilotée ?
La gestion pilotée est disponible via plusieurs canaux de distribution :
- en banque traditionnelle (votre agence de réseau) : à éviter, car trop de frais rongent la performance ;
- chez les conseillers en gestion de patrimoine ;
- en banque en ligne (BoursoBank, Fortuneo, etc.) ;
- chez les courtiers d’épargne en ligne (Linxea par exemple) ;
- et enfin, nos préférés, les spécialistes de la gestion pilotée en ligne (Ramify, Yomoni , Nalo et Goodvest).
💡En tout, vous avez le choix entre des dizaines de contrats d’assurance-vie différents et c’est le grand écart en termes de qualité ! Sachez que les gestions pilotées en ligne sont généralement les mieux placées en termes de performance, de frais et d’expérience client.
➡️ Rassurez-vous, nous allons seulement parler des meilleures gestions pilotées (nous expliquons par la suite nos critères de sélection) :
- Ramify, assureurs Apicil et Generali
- Yomoni Vie, assureur Crédit Mutuel Suravenir,
- Nalo Patrimoine, assureur Generali,
- Goodvest, assureur Generali
- Linxea, choix entre 4 assureurs différents,
Pourquoi avoir choisi ces gestions pilotées ? Leurs qualités
Nous avons pré-sélectionné cette “shortlist” car ces assurances-vie rassemblent toutes les qualités d’une bonne gestion pilotée :
- De solides assureurs : Generali, Apicil, Crédit Agricole Spirica et Crédit Mutuel Suravenir.
- Des frais contenus : faibles frais de gestion et aucun frais sur versement.
- Des interfaces agréables et fonctionnelles pour ouvrir, gérer (versements et rachats) et suivre ses contrats d’assurance-vie.
- Des bons services clients avec interlocuteurs joignables facilement par mail, téléphone, chat, etc.
- Et surtout : des gestions performantes, avec des experts aux commandes.
En pratique, l’ouverture se fait en ligne, le client est guidé pour choisir un profil plus ou moins dynamique. Sachez qu’une gestion plus dynamique présente une meilleure espérance de gain mais plus de volatilité.
💡Le résultat dépend donc du profil choisi et la performance découle de la bonne tenue des marchés actions. En effet, les marchés ne montent pas en ligne droite, il faut s’attendre à de bonnes années et de moins bonnes années, raison pour laquelle on investit à long terme pour lisser la performance (tendance haussière depuis plus de 100 ans : +7 % par an en moyenne annuelle lissée).
La meilleure gestion pilotée ESG
La meilleure gestion pilotée ESG est celle qui respecte le plus les critères ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance). Les Français sont de plus en plus nombreux à être sensibles à l’environnement et se tournent vers les investissements socialement responsables (ISR). Aussi, nous avons mené des recherches et découvert en 2022 Goodvest (voir le site). Une excellente surprise !
Il s’agit d’une assurance vie en gestion pilotée sans frais sur versement. Et surtout Goodvest place notre épargne exclusivement en fonds labellisés ISR, Greenfin (finance verte) et Finansol (finance solidaire).
En pratique, les énergies fossiles sont exclues, de même que les entreprises qui violent le pacte des Nations Unies. De plus, l’empreinte carbone de tous les fonds est mesurée et affichée de façon transparente. Et c’est la seule assurance vie compatible avec l’accord de Paris (+2 degrés maximum à horizon 2100).
Selon nos recherches, c’est l’assurance vie la plus responsable et la plus écologique du marché ! Cela dit, elle est récente et n’est donc pas incluse dans notre tableau comparatif des meilleures gestions pilotées.
Note de Nicolas : nous avons obtenu un code promo pour nos lecteurs qui souscrivent à l’assurance vie Goodvest. Jusqu’à 1000 € offerts en frais de gestion sur une période de 3 mois avec le code ADI2026. Pour en savoir plus : notre avis Goodvest.
Les meilleures assurances-vie en gestion pilotée en 2026
Nous vous présentons notre comparatif des meilleures assurances-vie en gestion pilotée en 2026. Ces contrats ont été retenus après un premier filtre sur les critères cités précédemment.
| Ramify | Yomoni | Nalo | Linxea | |
|---|---|---|---|---|
| Gestionnaire | Ramify | Yomoni | Nalo | OTEA Capital |
| Assureur | APICIL et GENERALI | CRÉDIT MUTUEL Suravenir |
GENERALI | 4 choix : C.A. , C. MUT. , APICIL et GENERALI |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % |
| Ticket d'entrée (Minimum demandé à l'ouverture sans obligation de verser ensuite) | 1 000 € | 1 000 € | 1 000 € | 1 000 € |
| Frais de gestion (Inclus dans la performance toujours annoncée nette de frais de gestion). | 0,70 % assureur + 0,30 % à 0,70 % Ramify + 0,20 % ETF = 1,20 à 1,60 % par an |
0,60 % assureur + 0,70 % Yomoni + 0,30 % ETF = 1,60 % par an |
0,85 % assureur + 0,55 % Nalo + 0,25 % ETF = 1,65 % par an |
0,50 % ou 0,60 % assureur + 0,20 % Linxea + 1 % gérant UC = 1,70 ou 1,80 % par an |
| Nombre de profils | 4 thématiques : - standard (portefeuille "Essential") ; - avec immo SCPI (portefeuille Flagship) ; - avec private equity (portefeuille Elite, avec ou sans SCPI). x 91 profils (du plus défensif au plus offensif) x 2 (Green ou non) = 728 allocations |
10 (du plus défensif au plus offensif) | 4 thématiques (standard, sans immo, complément PEA, développement durable ISR) x 101 allocations = 404 allocations | 4 |
| Performance sur 5 ans (Selon profil choisi, du plus défensif au plus dynamique) |
De +19 % à +83 % | De +12 % à +53 % | De +12 % à +42 % | De +14 % à +38 % |
| Classement comparatif | ||||
| Documentation | ℹ️ Consultez la documentation détaillée de RAMIFY | ℹ️ Consultez la documentation détaillée de YOMONI | ℹ️ Consultez la documentation détaillée de NALO | ℹ️ Consultez la documentation détaillée de Linxea |
| Offre | ➡️ Découvrez RAMIFYJusqu'à 500 € offerts à l'ouverture | ➡️ Découvrez YOMONIJusqu'à 12 mois de frais de gestion offerts à l'ouverture | ➡️ Découvrez NALO Jusqu'à 500 € de frais de gestion offerts |
➡️ Découvrez LinxeaJusqu'à 200 € de prime d'ouverture |
Les performances sont annoncées nettes de frais de gestion. Donc les performances affichées sont comparables.
🔎 La période 2020-2025 a été très compliquée à gérer avec une succession de crises : Covid, Ukraine, inflation… Et pourtant, les meilleures gestions pilotées ont de très bonnes performances sur cette période ! Jusqu’à +83 % en profil offensif ! Voir en détail par profil les performances Ramify ici et les performances Yomoni ici.
Dans tous les cas, on constate que les profils les plus défensifs ont moins rémunéré (car plus de fonds euro pour la sécurité), alors que les profils dynamiques ont bien capté la hausse des marchés actions.
Note : Ramify, Yomoni et Nalo proposent un plus grand choix de profils que les gestions pilotées classiques. Ainsi, les profils les plus défensifs chez Ramify, Yomoni et Nalo sont bien plus défensifs (moins de 10 % d’actions) que les profils défensifs des gestions pilotées traditionnelles (autour de 30 % d’actions).
💡Sachez que les frais pèsent à long terme et se ressentent sur la performance nette de frais de gestion. Ainsi, les assurances-vie Ramify, Yomoni et Nalo ont toutes les chances de battre les autres gestions pilotées sur le long terme (et c’est ce que l’on constate depuis des années), car ces 3 contrats sont globalement moins chargés en frais (merci les trackers et ETF).
Note de Nicolas : vous avez plus de 100 000 € à investir ? Je vous présente un autre service : notre cabinet indépendant Prosper Conseil propose une gestion conseillée pour 0,50 % d’honoraires de conseil par an. Nous pouvons placer en France ou au Luxembourg. La différence avec la gestion pilotée : c’est du sur mesure, nous diversifions votre investissement après avoir échangé ensemble en visio. De plus, nous prenons de la hauteur pour vous conseiller sous tous les angles de votre patrimoine : optimisation fiscale, ingénierie patrimoniale, préparation de la retraite, transmission, etc. Nous nous verrons régulièrement en visioconférence. Vous pouvez prendre RDV avec Prosper Conseil ici.
L’impact des frais de gestion sur la performance des gestions pilotées
Dans le tableau ci-dessus, nous avons comparé les frais de gestion des meilleures assurances-vie en gestion pilotée : les gestions pilotées Ramify, Yomoni et Nalo, et le courtier en ligne Linxea. Pourquoi ? Car c’est un élément essentiel à prendre en compte : plus il y a de frais prélevés par les intermédiaires et moins il reste de performance nette aux clients.
La composition des frais des assurances-vie en gestion pilotée
🔎 Il y a 3 couches de frais annuels (en % du capital investi) dans une assurance-vie en gestion pilotée, car 3 professionnels différents agissent :
- les frais du contrat : ce sont les frais de gestion SUR unités de compte, donc frais du contenant. Prélevés par l’assureur (Apicil, Crédit Mutuel Suravenir, Crédit Agricole Spirica, Generali, etc.). Généralement entre 0,50 % et 1 % par an selon le contrat d’assurance vie ;
- les frais de mandat : ce sont les frais de gestion prélevés par le gestionnaire de la gestion pilotée (Otea Capital, Ramify, Yomoni, Nalo, etc.) Généralement entre 0 % et 1 % par an. Sachant que le gestionnaire est le chef d’orchestre qui sélectionne et arbitre les différents fonds d’investissement pour construire une allocation cohérente avec votre profil ;
- les frais de l’unité de compte (UC) : partie immergée de l’iceberg, ce sont les frais de gestion DE l’unité de compte. Donc frais du contenu (à ne pas confondre avec les frais de gestion SUR unités de compte du premier point). En pratique, le gestionnaire (point précédent) sélectionne des dizaines de fonds…et chacun a des frais invisibles à l’œil nu (rarement affichés par les gestions pilotées, donc il faut creuser et consulter les frais dans les DICI de chaque fonds) prélevés par les gérants des fonds. Car votre gestion pilotée sera investie sur des dizaines de fonds d’investissement différents. Et chaque fonds a ses propres frais selon la politique de la société de gestion et du gérant de fonds. Généralement les fonds actifs sont très chargés en frais (2 % par an en moyenne) alors que les trackers (ETF) sont économiques (0,30 % par an en moyenne).
➡️ L’empilement de frais de gestion peut générer beaucoup de frais au total. Finalement, les frais peuvent grignoter une part significative des performances à long terme des actions (rendement historique de 7 % à long terme en moyenne annuelle lissée). Cf. notre article : frais de gestion en assurance vie.
💡Par exemple, on voit dans l’illustration ci-dessous que la gestion pilotée de La Banque Postale coûte 4,35 % de frais par an au total…donc difficile d’avoir un bon rendement net de frais ! À l’opposé, Yomoni est tout en bas en termes de frais (très proche de Ramify et Nalo) : 1,60 % par an tout compris, ce qui laisse aux clients une bonne partie de la performance long terme des actions.
Comparaison des frais de 8 assurances-vie en gestion pilotée
Cette illustration permet de mesurer l’impact des frais de gestion à long terme sur la performance nette des assurances-vie en gestion pilotée. Et encore, c’est sans tenir compte des frais sur versement des banques traditionnelles, alors qu’il n’y a pas de frais sur versement sur nos 4 contrats en ligne présentés dans le tableau !
💡Finalement, c’est quasiment toute la performance long terme (espérance de rendement actions de 7 % à long terme en moyenne annuelle lissée) qui s’évapore en frais divers quand on choisit une mauvaise gestion pilotée. Et il faut bien avoir en tête que les frais sont prélevés tous les ans, alors 2 % d’écart par an se transforment en 20 % perdus sur 10 ans !
Ramify, Yomoni et Nalo au coude à coude
Finalement, parmi les 4 meilleures assurances-vie en gestion pilotée présentées dans notre tableau, les spécialistes Ramify, Yomoni et Nalo sont nos gestions pilotées préférées pour plusieurs raisons :
- Plus de performance sur le long terme grâce à un investissement en ETF uniquement : les trackers et ETF sont des fonds qui se contentent de répliquer passivement la performance des indices boursiers (CAC 40, Nasdaq, etc.) à moindres frais. Au contraire, les autres gestions pilotées reposent sur des fonds gérés activement avec beaucoup plus de frais de gestion. Sur le long terme, 95 % des gérants de fonds actifs ne battent pas leur indice de référence. Donc net avantage aux ETF, pour plus de performance sur le long terme. De plus, on l’a vu précédemment, Ramify, Yomoni et Nalo sont les gestions pilotées les moins chargées en frais totaux.
- Grand choix de profil : vous avez le choix entre 10 profils (et même 364 allocations différentes chez Ramify !). Vous pouvez donc choisir facilement celui qui vous correspond le mieux (vous serez guidé et conseillé) : le profil 1 étant sans risque, le profil 10 étant le plus dynamique (avec une meilleure espérance de gain à long terme au prix d’une plus grande volatilité). Et sachez que durant la vie de votre assurance-vie, vous pourrez changer de profil en ligne quand vous voulez. Par exemple, 2 ans avant une échéance importante (achat d’un bien immobilier, départ en retraite, etc.), vous pourrez sécuriser votre patrimoine en passant d’un profil 8 à un profil 1 en 2 clics.
- Des interfaces agréables et intuitives : vous ouvrirez très facilement en ligne, en étant accompagné et très bien informé. L’expérience client est remarquable, c’est clair et fluide même pour les néophytes. De même, vous pourrez suivre en ligne votre assurance-vie, avec des illustrations graphiques et tout le détail souhaité.
- Un service client professionnel et disponible : vous vous adressez à des gestionnaires de patrimoine qui savent rendre l’investissement intelligible. Vous pouvez les contacter par mail, téléphone ou chat et ils vous répondront rapidement et efficacement, nous avons fait le test. Vous recevez des bulletins d’information régulièrement, tous les mois généralement.
Investir en assurance-vie en gestion pilotée Ramify, Yomoni ou Nalo ?
Avis de Nicolas : Il faut avouer que nous avons beaucoup de mal à départager Ramify, Yomoni et Nalo après 5 années d’observation. C’est absolument sans commune mesure avec les assurances-vie en gestion pilotée des banques traditionnelles, y compris les banques privées. On a à la fois le meilleur de la banque en ligne et le meilleur de la banque privée. Les gestions pilotées Ramify, Yomoni et Nalo sont clairement au-dessus du lot, mais difficiles à départager et leurs performances si proches ne nous aident pas. Aussi, nous allons vous donner les points forts de chacune et chacun pourra choisir selon sa situation et ses goûts. Personnellement, j’ai diversifié sur les 3 pour diversifier les assureurs et les gestions. Ces 5 dernières années, ces 3 gestions pilotées furent devant les autres acteurs du marché, avec de meilleures performances et une meilleure expérience client (interface, service client, communication).
1️⃣ Pourquoi préférer Ramify ? Notre avis complet sur Ramify
Depuis son arrivée en 2021, Ramify coche toutes les cases et n’a pas cessé d’innover :
- Performance : gestion pilotée investie exclusivement en trackers (ETF) pour viser une bonne performance à long terme. À fin 2025, ces 5 dernières années, la performance fut énorme : de +19 % à +83 % (selon le profil choisi) sur le portefeuille “Essential” ! C’est une performance encore meilleure que celle de ses grandes soeurs (Yomoni et Nalo).
- Frais bas : 0 frais sur versement et seulement de 1,20 % à 1,60 % de frais de gestion tout compris par an (0,70 % pour l’assureur + 0,30 % à 0,70 % pour Ramify + 0,20 % pour les gérants de fonds). Rappelons que la performance est annoncée nette de frais de gestion.
- Diversification sur l’immobilier SCPI : Ramify est la seule gestion pilotée à intégrer des SCPI dans sa gestion pilotée (si on choisit le portefeuille Flagship). Cela permet de diversifier en immobilier, un pilier essentiel pour générer de la performance à long terme (en plus des actions, des obligations et du fonds euro). En pratique, l’assureur Apicil reverse 100 % des loyers (certains assureurs se gardent une part…) et les loyers sont réinvestis automatiquement pour profiter des intérêts composés.
- Diversification sur le Private Equity : Ramify est également la seule gestion pilotée du marché qui permet d’investir sur les actions non cotées (private equity), à condition de choisir le portefeuille Elite.
- Espace client très clair et fluide : tout est faisable facilement en ligne (voir le site Ramify). Et si besoin, le service client est joignable par RDV téléphonique.
➡️ Bref, Ramify est une gestion pilotée avec déjà un bon historique depuis 2021 (voir les performances) et très prometteuse. Notre article complet : avis Ramify.
2️⃣ Pourquoi préférer Yomoni ? Notre avis complet sur Yomoni
- Yomoni est le leader de la gestion pilotée en raison de sa plus grande ancienneté (2015) et a pour partenaire privilégié le Crédit Mutuel Arkea.
- Yomoni est le seul spécialiste de gestion pilotée en ligne agréé aussi en tant que Société de Gestion de Portefeuille, ce qui lui permet de proposer également le PEA, le plan d’épargne retraite (PER) et le CTO, et pas uniquement l’assurance vie.
- Il n’y a pas de frais de mandat sur la part en fonds euro, uniquement sur la part investie en ETF.
- Possibilité d’opter pour un “investissement responsable” avec des fonds respectant les critères ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance) et Greenfin. Ainsi certains secteurs sont privilégiés (services de santé, électricité, transport ferroviaire, etc.) quand d’autres sont exclus (industrie du tabac, armes, divertissement pour adultes, etc.)
- “L’expérience utilisateur” est la plus aboutie que nous n’ayons jamais vu. Sur le site, mais également sur l’application Android et Apple pour consulter et gérer ses comptes directement sur smartphone.
- Yomoni propose des solutions très intéressantes et pratiques : son assurance-vie Yomoni Kids spécialement conçue pour les enfants, son compte-titres pour les personnes morales, et son nouveau service patrimonial Yomoni Society accessible dès 100 000 € d’encours pour diagnostiquer et optimiser votre patrimoine financier.
3️⃣ Pourquoi préférer Nalo ? Notre avis complet sur Nalo
- L’allocation sur-mesure : une proposition unique pour chaque client avec 101 allocations par thème, sur 4 thèmes différents (standard, sans immobilier, écologie et développement durable, complémentaire au PEA).
- La gestion multi-projets au sein du même contrat d’assurance-vie. Par exemple, vous pouvez avoir un projet achat immobilier, un projet études des enfants, un projet retraite…donc plusieurs poches dans votre assurance-vie et chaque poche avec sa propre allocation. Ainsi, chaque projet bénéficie de l’antériorité fiscale du 1er projet créé et on peut réaliser des transferts entre projets en 1 clic sans payer d’impôts.
- La sécurisation progressive : Nalo va sécuriser votre investissement (moins d’actions et plus de fonds euro) quand vous serez proche de votre objectif. Notez que vous pouvez désactiver cette option activée par défaut.
- La gestion privée Nalo : les clients qui ont plus de 250 000 € d’encours chez Nalo bénéficient du conseil privilégié du directeur de la clientèle privée (un ancien banquier privé expérimenté). Cela dit, c’est aussi ce que l’on propose dans notre cabinet Prosper Conseil et avec un choix de placements illimité.
➡️ Nous vous invitons donc à simuler l’ouverture pour choisir :
- Découvrez Ramify (jusqu’à 500 € offerts à l’ouverture).
- Découvrez Yomoni (jusqu’à 2 000 € offerts à l’ouverture).
- Découvrez Nalo (jusqu’à 500 € de frais de gestion offerts).
Nous vous rappelons que les performances passées ne préjugent pas des performances à venir. Si vous ne voulez prendre aucun risque de perte en capital, choisissez plutôt une gestion libre en 100 % fonds euros. Et pour un conseil global (financier, fiscal et civil) et portant sur l’ensemble de votre patrimoine, vous pouvez vous tourner vers la gestion conseillée.
Questions fréquentes sur la gestion pilotée : synthèse
La gestion pilotée, aussi appelée gestion sous mandat, peut se trouver sur 3 enveloppes fiscales : assurance vie (le plus courant), PEA ou compte-titres ordinaire (CTO). En pratique, la gestion pilotée permet à l’épargnant de déléguer la gestion de ses placements à un gestionnaire qui s’adaptera à son profil (du plus défensif au plus offensif). Ce mode de gestion répond notamment aux attentes des épargnants souhaitant déléguer la gestion de placements dynamiques et performants mais aussi plus complexes à gérer tels que les fonds en actions.
En déléguant la gestion de ses placements, l’épargnant profite de toute l’expertise du gestionnaire pour allouer le capital sur les supports d’investissement les plus performants et les plus adéquats au regard de son profil d’investisseur. En ce sens, à l’ouverture du produit, le gestionnaire détermine le profil de risque et l’allocation convenant le mieux à l’épargnant au regard de ses projets financiers et d’autres critères (horizon de placements, optimisation fiscale, etc.) Bien entendu, le profil peut évoluer en cours de vie et le gestionnaire s’adaptera.
En gestion libre, l’épargnant doit choisir les unités de compte sur lesquelles il souhaite investir. Idéal quand on a des convictions et que l’on veut s’impliquer. Il est également possible d’investir en pierre-papier, notamment en SCPI, ce qui n’est pas le cas de la gestion pilotée. Alors qu’en gestion pilotée, on se contente de verser et le gestionnaire prend le relai pour gérer : allocation entre les différents fonds, arbitrages, etc. En contrepartie de ce service, il y a des frais de gestion annuels supplémentaires.
La performance de la gestion pilotée dépendra des marchés, du profil de l’épargnant et de la qualité de la gestion. D’une façon générale, les épargnants en profil offensif, avec un horizon d’investissement à long terme et souhaitant profiter de l’excellente performance des marchés actions sur le long terme peuvent espérer les meilleurs retours sur investissement. Et au niveau de la qualité de la gestion, les Fintech (robo advisors comme Ramify, Yomoni et Nalo) parviennent généralement à délivrer des performances supérieures à celles des acteurs traditionnels. Cela grâce à l’emploi de fonds performants (notamment les fonds indiciels trackers et ETF) et à des frais de gestion parmi les plus bas du marché.
140 commentaires sur “Gestion pilotée en assurance-vie : comparatif 2026”
Bonjour Nicolas,
Je suis tombé sur votre site par hasard et après l’avoir longuement parcouru, je rejoins beaucoup d’autres pour vous féliciter quant à son contenu qui est très éclairant, surtout pour un novice comme moi.
J’en profite pour vous poser une question. J’ai actuellement deux contrats d’assurance-vie (GMF et AGPM) que j’avais ouvert lorsque je n’y connaissais rien. Frais sur versement de 2% et 3 %, autant dire, une fois qu’on a lu votre site, que c’est tout sauf intéressant ! Cette année les taux de rendement se sont élevés à 1,50% et 1,70% (un moindre mal comparé à d’autres).
Je souhaite diversifier mon épargne en passant par une assurance-vie multisupport pour espérer augmenter mon taux de rendement (entre 4 et 6% par an ce serait bien !).
J’avais pour idée de choisir une assurance vie avec une part en fond euros et une part d’UC via SCPI. À la lecture de votre article https://hajajeko.de/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/, j’avais envie de me tourner vers Linxea (aucune idée sur le choix avenir ou spirit 2).
Comme je n’y connais rien j’imaginais une gestion pilotée. Mais à la lecture de l’article ci-dessus, je crois comprendre que Linxea ne propose pas de gestion pilotée avec investissement en SCPI? Est-ce bien cela?
Je vous remercie par avance et encore bravo pour votre travail.
Bonjour Olivier,
Merci !
Les fonds euros flirtent avec 1 % de rendement.
En effet, si on veut bien faire travailler son argent, pas le choix, il faut diversifier.
Aucune gestion pilotée n’investit en pierre-papier SCPI.
Les gestions pilotées investissent “seulement” en fonds actions, monétaires, obligataires, matières premières…
Pour investir en SCPI, il faut être en gestion libre et sur les bons contrats d’assurance vie qui proposent un bon choix de SCPI, comme Linxea Spirit 2 : https://hajajeko.de/meilleure-assurance-vie-scpi-comparatif/
Vous pouvez creuser la piste de Linxea Spirit 2, car c’est une assurance vie qui permet d’investir sur le même contrat à la fois en gestion libre (pour fonds euro, SCPI, autres fonds de votre choix…) ET en gestion pilotée (et c’est une gestion pilotée par Montségur Finance ou par Yomoni !)
Bonjour,
Je cherche à savoir quels sont les frais comparés de Nalo, Yomoni, linxea spirit2 pour un support de risque maximum.
1,6% chez Yomoni, 1,65% chez Nalo, c’est simple.
Pour linxéa spirit2, le contrat indique 0,5% pour la gestion des UC, 0,1% pour les etf et 0,2% pour la gestion pilotée, soit si je comprends bien 0,8% au total.
Ne trouvez vous pas que linxéa spirit est à priori moins chargé en frais que Yomoni et Nalo ? Je vous remercie de me corriger si j’ai fait une erreur.
Bonjour Antoine,
Pour Linxea Spirit 2 cela donnerait 0,80 % (frais assureur + gestion pilotée) + 0,30 % pour les ETF (frais propres au gérant de fonds) = 1,10 % tout compris.
Effectivement moins que Yomoni et Nalo (1,60 %) à périmètre de frais équivalent et pour une gestion pilotée trackers aussi.
Le gros avantage de Linxea Spirit 2 selon nous, c’est que l’on peut combiner gestion pilotée et gestion libre sur le même contrat d’assurance vie : https://hajajeko.de/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/#menu2
Donc on peut commencer en gestion pilotée, et plus tard quand on le souhaite ajouter un fonds euro ou des SCPI par exemple dans la poche gestion libre du contrat.
Bonjour,
Merci pour cet article très instructif. Quelle est votre source pour le calcul des frais associés au contrat d’assurance vie ? Notamment pour les banques de détail, disposant de plusieurs contrats d’assurance vie avec des structures de frais différentes.
Merci d’avance de votre retour.
Bonjour Louise,
Nous regardons les frais présentés sur les sites des banques.
Mais bien souvent, il y a un manque de transparence, surtout dans les banques traditionnelles.
Alors il faut creuser dans les CGV (conditions générales de vente) des contrats d’assurance vie, pour voir toutes les couches de frais : frais sur versement, frais de mandat, frais de gestion…
Pour les frais des unités de compte, il faudrait voir au cas par cas chaque DICI de chaque fonds, donc c’est une moyenne (car il y a des 100aines d’unités de compte) retenue de près de 2 % par an pour les fonds de gestion actifs (que l’on trouve sur les assurances vie traditionnelles) versus 0,30 % par an pour les fonds indiciels (trackers et ETF que l’on trouve dans les assurances vie comme Yomoni et Nalo).
Merci beaucoup pour votre site (que je lis comme une bible depuis 15 jours)… et votre intervention dans “budget chéri”.
J’ai réorganisé mon épargne en m’inspirant de vos articles (si seulement j’avais lu votre site avant de souscrire ces “fichus” produits structurés à échéance 2025 et 2026 sur mon assurance vie…une vraie boite noire !).
A noter que je viens de souscrire une assurance vie “Nalo” via votre parrainage (en précisant que c’était vraiment grâce à vous !). Je vais donc bénéficier de 3 mois de frais…j’espère que ce sera a minima la même chose pour vous.
Bonjour Nicolas,
Merci c’est très sympa 🙂
Heureux que nous soyons votre livre de chevet !
Bonjour , je suis noyé dans vos explications , malgré votre clarté , j’ en perd le nord , pourriez – vous me diriger sachant ce que je souhaite : assurance vie à long terme 100 % en € , droit d’entrée et frais de gestion minimum avec garantie sur le capital , merci de donner votre avis sur le choix de l’assurance .
le hic : les droits d’entrée mangent le faible rendement du présent de 2 ou 3 ans .
Bonjour,
Oui attention aux droits d’entrée (frais sur versement) qui peuvent monter jusqu’à 5 % sur les mauvaises assurances vie !
Ici nous n’aimons que les contrats sans frais sur versement donc 0 droits d’entrée.
Si vous voulez un contrat investi 100 % fonds euro et sans frais sur versement, regardez cet article, en catégorie sécurité : https://hajajeko.de/comparatif-assurance-vie-choisir-contrat/
Bonjour,
Je voulais savoir si il était encore intéressant d’ouvrir une assurance vie quand on a plus de 80ans. En effet, ma maman a une épargne qu’elle a placé en livret A, CEL et PEL. Aujourd’hui elle se rend compte de la fiscalité et me demande si elle peut encore ouvrir une assurance vie?
En vous remerciant encore pour votre site,
Cordialement
Bonjour Sylvie,
Votre maman pense probablement à la succession ?
L’assurance vie offre un avantage successoral avec un abattement (grand avantage avant 70 ans, plus petit avantage après 70 ans mais quand même intéressant) : https://hajajeko.de/av-assurance-vie/#menu3
Au niveau de l’allocation (entre fonds euro et unités de compte), à plus de 80 ans ce sera sans doute un profil défensif.
Bonjour
J’y vois deux limites :
– Le fisc va sans doute considérer la souscription tardive ou versement de sommes importantes sur un contrat d’assurance vie comme un moyen de contourner l’impôt/droits de succession dans la limite de 30.500€…
– A plus de 80 ans, il faut prendre en compte la directive de la Fédération Française d’Assurances (FFA) qui enjoint les compagnies « d’écarter les souscriptions à des âges très élevés dans des conditions qui laissent envisager un risque sensible de contestations ultérieures. L’entreprise d’assurance doit mettre en place une procédure d’examen systématique pour les demandes de souscription au-delà d’un certain âge et, en tout état de cause, à partir de 85 ans, afin de vérifier l’opportunité, pour le souscripteur, de l’opération d’assurance vie envisagée. »
Bien vu, attention aux “primes manifestement exagérées” en assurance vie.
Bonjour Nicolas merci mille fois pour toutes ces bonne explications sur l’ensemble du site ça donne envie d’investir moi qui était terriblement frileux…
j’ai une question : je peux dégager mensuellement 500 euros que je souhaiterais placer exclusivement en gestion pilotée via trackers : du coup mettre 250 sur Nalo en ISR et 250 sur yomomi j’ai un horizon de placement à long terme 20 ans et souhaiterai utiliser ce capital pour ma retraite en complément de revenu.
Je posais la question si c’était mieux de diversifier sur ces 2 sociétés où le rendement serait il pas plus performant si je met tout sur la même… Merci encore à vous
Bonjour Julien,
Nous sommes partisan de la diversification chez 2 bons gestionnaires.
Car on ne sacrifie pas la performance globale (qui sera moyennée entre les 2) et on diversifie et moyenne la volatilité.
On explique ici que cela ne nuit pas à l’effet des intérêts composés, cf la fin de la question 1 :
https://hajajeko.de/questions-reponses-finance-personnelle/
Bonjour,
Sous vos conseils, j’ai ouvert un contrat assurance vie en Gestion Pilotée chez Yomoni depuis mai 2022.
Globalement, je suis satisfait des performances récentes (profil 9 offensif) mais avec du recul je me rends compte que Yomoni facture des frais supérieurs à d’autres assureurs de type Lynxea en gestion libre. Est-ce que je peux basculer en gestion libre chez Yomoni ? Sur un investissement de 42k, j’ai également 4k de plus-value latente.
A défaut, quel serait la meilleure stratégie à mettre en oeuvre pour réduire ces frais ?
J’envisage de prendre une allocation de portefeuille avec simple de type : 50% en fonds euro, 25% ETF MSCI World et 25% ETF S&P 500.
J’ai l’impression que j’aurai la même performance, voire davantage avec cette allocation basique en gestion libre.
Merci par avance pour vos conseils.
Bonjour Jo,
Les meilleures gestions libres sont effectivement moins chères que les meilleures gestions pilotées.
Car la gestion pilotée est un service supplémentaire facturé.
Il n’y a pas de gestion libre chez Yomoni.
Alors une fois qu’on est à l’aise (cela arrive souvent après qqs années de gestion pilotée) pour devenir autonome, on commence à épargner en gestion libre.
Une simple allocation x % fonds euro + y % ETF World est moins chère et efficace.
Sur le long terme, toujours.
Voici notre comparatif des meilleures assurances vie en gestion libre (avec faibles frais, bon fonds euro et accès aux ETF World, S&P 500, etc.).
Bonjour,
Merci tout d’abord pour la richesse du contenu que vous proposez. Vous m’êtes d’une aide très précieuse.
Je souhaite savoir concrètement quels sont les différences majeures entre :
– Yomoni en gestion pilotée
– Linxea Spirit 2 avec la gestion pilotée de Yomini
Pour un même profil de risque, est-ce que j’aurais exactement les mêmes performances dans les deux cas ?
Merci par avance,
Cordialement
Bonjour Thibaud,
Les perfs devraient être très proches. Modulo la différence de frais de gestion.
Donc la différence porte surtout sur l’interface (Linxea ou Yomoni) et sur le service client.
Et sur Linxea Spirit 2, vous avez la possibilité de switcher entre gestion pilotée et gestion libre, donc ouverture aux SCPI et autres unités de compte (alors que Yomoni existe seulement en gestion pilotée) : https://hajajeko.de/linxea-avis-assurance-vie-en-ligne-courtier/#linxea-spirit
Certains épargnants pourront apprécier ce gain en souplesse.
EDIT : vu votre retour. Puisque les frais de gestion sont identiques, alors logiquement les performances nettes de frais de gestion doivent être identiques à profil équivalent et à allocation équivalente. (Reste à savoir si l’allocation Yomoni sur contrat Yomoni est strictement identique à l’allocation Yomoni sur contrat Linxea Spirit 2…je n’en suis pas certain !) On en parle ici dans la partie Gestion pilotée Linxea ou Yomoni : https://hajajeko.de/linxea-avis-assurance-vie-en-ligne-courtier/#gestion-pilotee
Bonjour,
Merci pour vos articles.
J’ai une assurance vie chez linxea avenir en gestion pilotée en versant 100 euros par mois . , mais la en lisant l’article je vois que nalo et yomoni sont les meilleurs. Je voudrai savoir si je peux fermer mon assurance vie chez linxea et ouvrir la gestion pilotée chez yomoni et nalo. C’est quoi la meilleure solution ?
Bonjour Barry,
Linxea Avenir est quand même une bonne gestion pilotée, dans notre top 3 alors qu’il y a des dizaines de gestions pilotées.
Nous préférons malgré tout Yomoni et Nalo pour leur gestion indicielle (trackers avec meilleure espérance de performance sur le long terme), pour leur interface et pour leurs allocations plus personnalisées.
Ceci dit, ce serait dommage de fermer un bon contrat et il est recommandé dans tous les cas de diversifier les contrats et gestionnaires : https://hajajeko.de/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/#diversifier
Bonjour Barry
Il me semble que depuis la loi Pacte de 2019, on peut transférer les contracts d’assurance vie. Plus besoin de fermer le contrat, au quel cas vous perdez l’antériorité.
Bonjour Philippe,
Bien vu, d’autant plus que Linxea Avenir est un bon contrat et il est possible de le passer en gestion libre.
Ceci dit, il ne faut pas compter sur les transferts, ce n’est pas encore au point malheureusement, on en parle ici : https://hajajeko.de/questions-reponses-assurance-vie/#transferer-assurance-vie
Félicitation pour votre site clair et de qualité, avec du contenu objectif et utile à tous.
Bonjour Nicolas, top site comme j’ai déjà eu l’occasion de vous le dire. Une question de curiosité pour la compréhension des contrats sous gestion pilotée. À quelle fréquence sont faits les arbitrages ? Je ne retrouve pas cette information dans mes contrats (étant débutant j’ai fait ce choix sachant que je compte bien monter en compétence pour réduire ces frais à un moment).
Bonjour Thomas,
On l’ignore complètement, cela dépend du style de gestion des gestionnaires.
Les gestions passives arbitrent moins que les gestions actives.
Ne pas croire que les gestions pilotées plus actives (qui arbitrent souvent) sont plus efficaces…c’est plutôt le contraire que l’on constate pour la performance. Le market timing est destructeur de performance sur le long terme. Il ne s’agit pas de brasser du vent, il faut avant tout que le gestionnaire décide une bonne allocation avec les bons produits puis qu’il rééquilibre régulièrement le portefeuille.
Bonjour Thomas,
Je peux répondre à ta question dans le cas de Nalo. Les arbitrages ne sont pas déclenchés par fréquence (ex: chaque mois), mais par mesure du drift.
Le drift mesure l’écart entre l’allocation actuelle de ton contrat, et l’allocation cible.
Ex: allocation cible = 80% actions + 20% obligations. Si ton allocation atteint 85%+15%, Nalo vendra des actions (qui ont monté) pour acheter des obligations (vues comme peu cher).
Symétriquement, si ton allocation atteint 75%+25%, Nalo vendra des obligations (qui ont monté) pour acheter des actions (vues comme peu cher).
Les arbitrages sont donc fonction de la volatilité des marchés.
Bonjour Nicolas,
Je vous remercie pour tous les articles que vous avez faits qui sont très utiles.
J’ai une question
Dans presque tous les courtiers AV et assureurs, ils disent que la partie en UC n’est pas garantie même ils affichent tous un bon rendement. Est-ce-que ça existe la perte totale en réel? Ils ne veulent pas justement garantir aux clients.
Merci pour votre réponse
Bien à vous
Bonjour Brian,
C’est une obligation légale : tous les courtiers, assureurs et distributeurs d’assurance vie doivent signaler qu’il y a un risque de perte en capital en investissant en unité de compte.
Il y a 7 niveaux de risque UC (de SRRI 1 à SRRI 7) selon le niveau de volatilité, comme expliqué ici : https://hajajeko.de/av-assurance-vie/choisir-ses-unites-de-compte/
En pratique, je n’ai encore jamais vu une UC chuter à 0. Ce sont des fonds qui doivent être diversifiés, donc si un fonds investit sur 100 sociétés par exemple il faudrait que les 100 sociétés fassent faillite pour tomber à 0 ! Mais on peut se trouver en moins-value, que ce soit sur les marchés immobiliers ou actions la plus-value n’est jamais certaine, donc le risque est mentionné. Si vous achetez un appartement, le notaire peut aussi vous dire qu’il y a un risque de perte en capital.
Généralement, si on investit à long terme, il faut être patient pour que le risque soit considérablement réduit. En mars 2020 les marchés ont fortement baissé par exemple, puis rapidement on est revenus dans le vert, ainsi Yomoni par exemple a eu une performance de +7,6 % en 2020 sur son profil le plus dynamique malgré des passages dans le rouge.
Bonjour Nicolas,
Je vous remercie pour ce blog on ne peut plus pertinent et impartial (amis banquiers bonjour …).
Je me posais la question sur la pertinence de souscrire une AV sur Nalo et Yomoni. Actuellement chez Yomoni depuis 1 an et très satisfait en profil 7/10, j’aimerai pouvoir investir en ISR chez Nalo. Donc 2 assureurs.
Ce choix vous parait-il judicieux de confier la gestion de 2 AV ? Ou est-il préférable d’en gérer à minima une soit-même ?
Merci d’avance.
Bien à vous
Bonjour Pierre,
Heureux de voir que vous êtes satisfait chez Yomoni, ils ont encore fait une bonne performance en 2020 malgré la crise.
Nous sommes toujours partisans de la diversification. Être chez Yomoni + Nalo, cela permet de diversifier chez 2 gestionnaires différents ET 2 assureurs différents. Avec des allocations différentes.
En sus, une assurance vie en gestion libre permet d’investir sur les fonds euros et unités de compte de son choix. Par exemple j’aime bien avoir un contrat 100 % fonds euro pour mon épargne de précaution et un autre investi en SCPI pour investir en immobilier. On l’explique ici : https://hajajeko.de/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/#diversifier
Bonjour,
Merci articles et avis toujours au top !
Une différence qu’il est bon de connaître me semble-t-il, avant ouverture d’un contrat chez Nalo, c’est que contrairement à Yomoni pour un premier versement inférieur à 1000 € il y a obligation d’un versement minimum de 50 € mensuel.(peut-être pourriez-vous le mentionner dans une prochaine mise à jour de votre page). Il me semble par ailleurs anormal que sur leur site chez nalo comme chez Yomoni, ces conditions basiques d’ouverture ne soient pas clairement affichées sur la page d’accueil, bon courage pour aller les pécher !
A noter que normalement au second semestre 2021 Yomoni offrira aussi la possibilité d’un investissement 100% ISR pour son contrat d’assurance-vie.
Bonjour Joseph,
Merci pour ces infos.
Chez Nalo, on peut stopper ensuite quand on veut le versement mensuel, donc contrainte facilement levée.
Merci Nicolas pour cette précision importante (mais après quel délai cette suppression devient-elle possible ?). Il est d’autant plus regrettable que tout cela ne soit pas clairement mentionné dès leur page d’accueil !
Bonjour Joseph,
D’après les retours de lecteurs, on peut stopper le versement mensuel quand on veut, dès le mois suivant l’ouverture.
Personnellement je préfère les versements libres. Mais certains épargnants préfèrent les versements programmés, pour épargner sans y penser. En tout cas on a le choix.
Bonjour,
Merci pour cet article et pour le site en général, qui vaut presque littéralement de l’or 🙂
maintenant que nous sommes en 2021, puis je vous suggérer de rajouter une ligne au tableau, avec les perfs 2020 ?
Bonjour Julien,
Bien sûr, on le fera dès que possible : quand les courtiers auront consolidé et annoncé leurs performances. Cela prend toujours un peu de temps. De même pour les fonds euros : on a généralement connaissance des performances N à la fin janvier N+1.
Mon petit doigt me dit que le classement ne sera pas bouleversé, Yomoni et Nalo ont encore réalisé de bonnes performances en 2020 malgré la situation “compliquée”.
Bonjour,
Que pensez-vous de l’assurance vie proposé par la MAIF ?
Merci bcp pr votre retour !
Bonjour Marie,
Très dur de trouver des informations sur l’assurance vie MAIF.
Aucune performance historique affichée sur le site…cette opacité n’augure rien bon. D’expérience, les bonnes gestions pilotées affichent fièrement leurs résultats.
Et il n’y a que 2 profils de gestion pilotée.
Et des frais sur versement, ce qui est rédhibitoire selon nous.
Bonjour Nicolas,
Tout d’abord merci pour ce site qui est une précieuse mine d’informations pour tous les néophytes. Il va droit au but et je crois que tout le monde adore. Dans cet article vous indiquez ne pas pouvoir vous décider entre Yomoni et Nalo et à ce titre vous déclarez “Personnellement, j’ai diversifié sur les 2 pour diversifier les assureurs et les gestions.”
Comment appliquez-vous cela concrètement ? C’est seulement pour répartir les assureurs ou vous utilisez des profils avec des niveaux de risques différents ? Investissez-vous sur chacun à la même hauteur ?
J’ai une question plus personnelle : j’ai actuellement un contrat Linxea Spirit mais que j’ai placé entièrement en gestion pilotée Yomoni. Je me demande alors si j’ai intérêt à rester chez Linxea dans ces cas-là (y a-t-il une différence ?). Comme je ne peux pas transférer mon assurance vie, je me demande si je ne vais pas arrêter de verser sur ce contrat pour en ouvrir un nouveau directement chez Yomoni.
Merci pour votre aide et pour disponibilité.
Bonjour Paul,
De mon côté, j’ai les mêmes objectifs sur mes assurances vie Nalo et Yomoni (investissement sur plus de 10 ans avec une aversion moyenne aux risques), alors j’ai le même niveau de profil et investissement à même hauteur.
Mais il faut voir dans votre situation : si sur l’AV 1 vous n’avez pas le même objectif et horizon de placement que sur l’AV 2, cela donne 2 profils différents.
Linxea Spirit est très bien en gestion libre et elle permet de diversifier sur l’assureur Spirica. Avec une allocation fonds euro + ETF + SCPI par exemple : https://hajajeko.de/linxea-avis-assurance-vie-en-ligne-courtier/#linxea-spirit
Notez qu’en gestion pilotée on ne peut pas investir en pierre-papier (SCPI), donc c’est un des avantages de la gestion libre.
Mais votre allocation vous appartient bien entendu et c’est le rôle du courtier de vous conseiller une allocation conforme à votre situation personnelle.
Bonjour,
J’aimerais avoir votre avis sur les contrats auxquels je souhaite souscrire.
Tout d’abord j’ai une assurance vie en gestion libre chez Linxea Avenir. Par la suite, j’aimerais souscrire chez Yomoni mais étant donné que ces 2 courtiers sont l’intermédiaire du même assureur, serait-ce plus judicieux que j’aille chez Nalo ? Puis, comme vous le voyez, j’aimerais passer par l’assurance vie pour investir en Bourse (via des ETF), mais je me tâte à ouvrir un PEA chez Boursorama. Est-ce que cela serait utile au final d’investir en Bourse via 2 assurances vie et 1 PEA ? Ou, au contraire, inutile ?
Merci beaucoup pour votre réponse (au passage votre site internet est une vraie pépite qui permet, sinon de tout comprendre, au moins d’appréhender au mieux la gestion du patrimoine)
Bonjour Eric,
Linxea Avenir est très bien en gestion libre : https://hajajeko.de/linxea-avis-assurance-vie-en-ligne-courtier/#linxea-avenir
Effectivement, c’est le même assureur (C. Mut. Suravenir) que Yomoni.
Pour diversifier les assureurs, Nalo (Generali) est une excellente gestion pilotée aussi. Notre avis sur Nalo : https://hajajeko.de/avis-nalo-assurance-vie-gestion-pilotee/
Sachez qu’une allocation d’ETF chez Nalo (ou Yomoni) sera bien plus diversifiée que ce que vous pouvez faire en assurance vie en gestion libre. Ou sur PEA (PEA limité aux actions). Car Nalo va diversifier entre tes ETF actions, obligations, mais aussi immobilier et matières premières. Donc ça peut être en complément d’un PEA.
Pour les PEA, vous pouvez comparer ici : https://hajajeko.de/comprendre-investir-bourse/plan-depargne-en-actions-pea/#menu3
Bonsoir, j’ai une assurance vie chez Yomoni et j’ouvrirai bien une assurance vie chez Nalo car les fonds sont plus étoffés comme possibilité d’investir en ISR. Par contre les points négatifs pour moi c’est que contrairement à Yomoni ils n’ont pas l’agrément AMF et que l’assureur est Generali or j’ai déjà deux assurances vie chez Generali et se pose le problème de défaillance de l’assureur et le remboursement à hauteur de 70000€. Qu’en pensez-vous, faut-il plutôt continuer chez Yomoni et laisser tomber Nalo dans mon cas ou tenter le coup chez Nalo?
Bonsoir Stéphane,
Bien sûr que si, Nalo a aussi l’agrément AMF en tant que CIF (conseiller en investissement financier), sinon ce serait grave et on ne les présenterait même pas sur notre site ! C’est juste que Yomoni est agréée CIF et en plus SGP (Société de gestion de portefeuille), ce qui lui permet de proposer aussi le PEA, le CTO et le PER. Alors que Nalo est limitée à l’assurance vie.
L’assureur de Nalo est Generali effectivement. La garantie de l’État est de 70 000 € par assureur, donc si vous diversifiez sur 3 contrats chez Generali vous êtes couvert à hauteur de 70 000 €.
Personnellement, je suis toujours partisan de la diversification entre 2 gestionnaires, comme Yomoni et Nalo.
Merci NIcolas pour votre réponse et cet éclaircissement concernant l’AMF. Bon je me lancerai sûrement pour signer chez Nalo même si l’assureur est Generali. C’est pas le petit assureur non plus donc de là à faire faillite…
Bonjour,
J’envisage d’ouvrir une assurance-vie de 30 000 euros chez YOMONI ( il semblerai que le marché actuel a encore de la marge pour arriver à son plafond au moins en Europe et Asie) mais j’aimerais savoir quels sont tous les trackers disponibles car je souhaite diversifier moi-même. Que pensez-vous de cette répartition
30% Europe :MSCI Europe (85%)+ Ihares EuroStoxx Small Ucits (15%),
30 % USA : Amundi S&P500 et Amundi Russell 2000,
15 % Asie hors Japon : Amundi MSCI Pacific Ex Japan Ucits
5% Japon : Ishares Core MSCI Japan IMI Ucits
5%Pays émergents : Amundi MSCI Emerging Markets,
J’envisage aussi la possibilité d’ajouter 7, 5% d’actions value sur Europe et (ou) USA ainsi qu’un Tracker sur les foncières côtées (7,5%) ce qui me permettra de suivre certaines évolutions dans le détail et éventuellement de modifier certaines allocations.
Mais je ne suis pas très convaincu de la nécessité d’une telle diversification.
Sans gestion pilotée combien me coûtera la gestion d’un tel portefeuille qui n’est pour l’instant qu’une approximation.
Bonjour Daniel,
Yomoni et Nalo sont forcément en gestion pilotée.
Ils ne proposent pas la gestion libre.
Donc si vous voulez choisir les ETF et diversifier vous-même, voici notre classement des meilleures assurances vie en gestion libre : https://hajajeko.de/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Il y a notamment Linxea Avenir, qui propose une grande offre de trackers. Sans frais sur versement et avec 0,60 % de frais de gestion par an sur les unités de compte. En ajoutant les frais de gestion propres aux ETF, cela donne environ 1 % de frais de gestion par an tout compris.
Bonjour,
Merci pour la richesse et la clarté de vos explications pour les novices !
Quel avis portez-vous sur l’assurance-vie multi supports de MMA (je m’apprête à accepter une proposition à 0,7% de frais de versement et 0,8% de frais de gestion avec 20% d’UC) ?
Bonjour Thomas,
Mon avis sur cette assurance vie MMA :
– 0,70 % de frais sur versement, c’est toujours 0,70 % de trop ;
– 0,80 % de frais de gestion par an sur UC, c’est beaucoup sur le long terme, alors que les bons contrats sont à 0,50-0,60 % (et il faut ajouter entre 1,50 % et 2 % de frais propres aux UC, car fonds de gestion actifs sur ce contrat MMA) ;
– le fonds euro est très moyen : performance de 1,47 % en 2019. Et c’est un critère important pour vous qui investissez 80 % en fonds euro
– les unités de compte (UC) : choix entre seulement 30 UC, de qualité médiocre, seulement des fonds actifs (pas de trackers).
=> Difficile d’obtenir une bonne performance nette de frais avec ce contrat. Je vous invite à comparer avec les meilleures assurances vie (moins de frais, meilleur fonds euro, meilleur choix d’unités de compte) : https://hajajeko.de/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Et si vous choisissez une gestion pilotée, comparez ici : https://hajajeko.de/av-assurance-vie/gestion-pilotee/#meilleures-gestions-pilotees
Bonjour et merci pour votre site plus humanisant que d’autres et adapté à tous les profils, du plus novice au plus expert .
Ma question : je détiens une assurance vie Millevie essentielle chez « l’écureuil »depuis 2017 , au vu de tout les frais, serait-il plus judicieux de clôturer cette AV et de me tourner plutôt vers Nalo ou Yomoni ?
Cordialement
Bonjour Longin,
Merci pour votre agréable retour.
Vous avez sans doute lu notre avis sur Millevie et les autres assurances vie de la Caisse d’Epargne : https://hajajeko.de/avis-assurance-vie-caisse-d-epargne/
C’est peu glorieux effectivement.
Vous pouvez procéder en 3 étapes : https://hajajeko.de/questions-reponses-assurance-vie/#transferer-assurance-vie
D’abord, en arrêtant de verser dessus pour stopper l’hémorragie, tout en ouvrant une meilleure assurance vie ailleurs pour épargner plus efficacement.
Bonjour,
Merci pour ces articles. À propos de l’assurance vie en mode gestion pilotée, je souhaiterais savoir s’il est possible de changer de profil en cours de contrat.
Bonjour Martin,
Oui vous changez de profil quand vous voulez, en 2 clics sur votre espace client. Du moins sur les bonnes assurances vie présentées ici.
Bonjour,
puisque les performances de rendements indiquées prennent en compte les frais de gestion, il y a au final peu de différences entre la gestion pilotée de Yomoni et celle de Boursorama Vie.
Leurs performances (De +2 % à +22,7 % chez Yomoni) et (De +5% à 20,1% chez Boursorama) sont assez similaires en fin de compte.
Bonjour Fabrice,
Ce sont juste les performances 2019.
Épisodiquement il peut arriver que des gestions pilotées qui reposent sur des fonds actifs (comme Boursorama) battent ou talonnent des gestions pilotées indicielles (comme Yomoni et Nalo). Mais sur la durée à long terme, c’est très peu probable. Et en plus la volatilité (donc le risque) est plus faible sur les gestions pilotées indicielles.
Bonjour,
Je possède déjà une assurance en gestion pilotée chez Boursorama et après lecture de cet article, j’aimerais ouvrir une deuxième assurance vie, là aussi en gestion pilotée. J’hésite entre les deux meilleures, Yomoni et Nalo.
Étant déjà assuré par Generali chez Boursorma, n’est-il pas plus judicieux de se tourner vers Yomoni pour diversifier les assureurs ?
Merci.
Bonjour Christophe,
Effectivement dans ce cas, j’aurais tendance à préférer la diversification assureur. Ceci dit, si au global vous êtes sous 70 000 € chez Generali (c’est le plafond de garantie de l’État par assureur) sur Boursorama Vie et Nalo, c’est le principal.