La gestion pilotée en assurance vie, aussi appelée gestion sous mandat, permet de déléguer complètement vos investissements à un professionnel de l’épargne. Vous vous contentez simplement de choisir un profil (défensif, équilibré, dynamique, etc.).
Nous avons vu que d’excellentes assurances-vie vous laissent le choix entre la gestion libre et la gestion pilotée. Si vous souhaitez tirer parti du dynamisme des marchés financiers à long terme tout en délégant, la gestion pilotée est faite pour vous et s’adaptera à votre profil (plus ou moins sécurisé ou dynamique). C’est l’objet de notre article, on explique d’abord le fonctionnement de la gestion pilotée puis on présente notre comparatif des meilleures gestions pilotées.
💡En revanche, si vous êtes suffisamment initié pour faire vos propres choix ou que vous souhaitez investir à 100 % en fonds euro, vous préférerez voir les meilleures assurances-vie en gestion libre. Et si vous souhaitez investir surtout en immobilier via assurance-vie, c’est possible en gestion libre, voyez notre comparatif d’assurances-vie pour investir selon votre objectif.
Pour rappel, on peut détenir plusieurs contrats d’assurances-vie. Donc on peut assigner un objectif différent à chacune : la sécurité en 100 % fonds euro, l’immobilier, la gestion pilotée, etc.
SOMMAIRE
- Fonctionnement de la gestion pilotée et comment choisir.
- Les meilleures assurances vie en gestion pilotée.
- L’impact des frais de gestion sur la performance des gestions pilotées.
- Les gestions pilotées Ramify, Yomoni et Nalo au coude à coude.
Dynamiser facilement son épargne à long terme en gestion pilotée
Comment fonctionne l’assurance-vie en gestion pilotée ? Où souscrire ? On vous explique tout. Sachez que vous pouvez détenir plusieurs assurances-vie, alors vous pouvez très bien avoir une assurance-vie en gestion libre 100 % fonds euros pour sécuriser la majeure partie de votre épargne et une gestion pilotée pour dynamiser une plus petite part de votre épargne.
Le fonctionnement de l’assurance-vie en gestion pilotée
En gestion pilotée, aussi appelée gestion sous mandat, votre assurance-vie sera pilotée directement par le gestionnaire du contrat. Vous vous contentez simplement de choisir un profil (défensif, équilibré, dynamique, etc.) après avoir été guidé par un questionnaire client.
Puis, le gestionnaire s’occupe du reste : il investit sur différents fonds pour diversifier, il respecte une allocation fonds euros / unités de compte correspondant à votre profil, il arbitre en fonction du marché, etc.
Pour résumer, vous fixez le cap, puis le gestionnaire pilote votre assurance-vie pour atteindre vos objectifs. C’est une solution efficace et confortable pour investir son épargne, la dynamiser en s’exposant plus ou moins aux actions, sans connaissances.
💡Choisissez votre profil en fonction de votre aversion aux risques et de votre horizon de placement. Rassurez-vous, vous serez guidé quand vous ouvrirez votre assurance-vie. Et puis au cours de la vie de votre assurance-vie, vous pourrez changer de profil quand vous le souhaitez en quelques clics pour dynamiser ou au contraire sécuriser votre épargne.
Note de Nicolas : en raison de la volatilité des unités de compte, il est recommandé d’investir sur du moyen terme pour les profils défensifs ou équilibrés et à long terme pour les profils les plus dynamiques. En effet, plus vous investissez à long terme et plus vous limitez les risques, car vous supportez mieux la volatilité.
Où ouvrir son assurance-vie en gestion pilotée ?
La gestion pilotée est disponible via plusieurs canaux de distribution :
- en banque traditionnelle (votre agence de réseau) : à éviter, car trop de frais rongent la performance ;
- chez les conseillers en gestion de patrimoine ;
- en banque en ligne (BoursoBank, Fortuneo, etc.) ;
- chez les courtiers d’épargne en ligne (Linxea par exemple) ;
- et enfin, nos préférés, les spécialistes de la gestion pilotée en ligne (Ramify, Yomoni , Nalo et Goodvest).
💡En tout, vous avez le choix entre des dizaines de contrats d’assurance-vie différents et c’est le grand écart en termes de qualité ! Sachez que les gestions pilotées en ligne sont généralement les mieux placées en termes de performance, de frais et d’expérience client.
➡️ Rassurez-vous, nous allons seulement parler des meilleures gestions pilotées (nous expliquons par la suite nos critères de sélection) :
- Ramify, assureurs Apicil et Generali
- Yomoni Vie, assureur Crédit Mutuel Suravenir,
- Nalo Patrimoine, assureur Generali,
- Goodvest, assureur Generali
- Linxea, choix entre 4 assureurs différents,
Pourquoi avoir choisi ces gestions pilotées ? Leurs qualités
Nous avons pré-sélectionné cette “shortlist” car ces assurances-vie rassemblent toutes les qualités d’une bonne gestion pilotée :
- De solides assureurs : Generali, Apicil, Crédit Agricole Spirica et Crédit Mutuel Suravenir.
- Des frais contenus : faibles frais de gestion et aucun frais sur versement.
- Des interfaces agréables et fonctionnelles pour ouvrir, gérer (versements et rachats) et suivre ses contrats d’assurance-vie.
- Des bons services clients avec interlocuteurs joignables facilement par mail, téléphone, chat, etc.
- Et surtout : des gestions performantes, avec des experts aux commandes.
En pratique, l’ouverture se fait en ligne, le client est guidé pour choisir un profil plus ou moins dynamique. Sachez qu’une gestion plus dynamique présente une meilleure espérance de gain mais plus de volatilité.
💡Le résultat dépend donc du profil choisi et la performance découle de la bonne tenue des marchés actions. En effet, les marchés ne montent pas en ligne droite, il faut s’attendre à de bonnes années et de moins bonnes années, raison pour laquelle on investit à long terme pour lisser la performance (tendance haussière depuis plus de 100 ans : +7 % par an en moyenne annuelle lissée).
La meilleure gestion pilotée ESG
La meilleure gestion pilotée ESG est celle qui respecte le plus les critères ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance). Les Français sont de plus en plus nombreux à être sensibles à l’environnement et se tournent vers les investissements socialement responsables (ISR). Aussi, nous avons mené des recherches et découvert en 2022 Goodvest (voir le site). Une excellente surprise !
Il s’agit d’une assurance vie en gestion pilotée sans frais sur versement. Et surtout Goodvest place notre épargne exclusivement en fonds labellisés ISR, Greenfin (finance verte) et Finansol (finance solidaire).
En pratique, les énergies fossiles sont exclues, de même que les entreprises qui violent le pacte des Nations Unies. De plus, l’empreinte carbone de tous les fonds est mesurée et affichée de façon transparente. Et c’est la seule assurance vie compatible avec l’accord de Paris (+2 degrés maximum à horizon 2100).
Selon nos recherches, c’est l’assurance vie la plus responsable et la plus écologique du marché ! Cela dit, elle est récente et n’est donc pas incluse dans notre tableau comparatif des meilleures gestions pilotées.
Note de Nicolas : nous avons obtenu un code promo pour nos lecteurs qui souscrivent à l’assurance vie Goodvest. Jusqu’à 1000 € offerts en frais de gestion sur une période de 3 mois avec le code ADI2026. Pour en savoir plus : notre avis Goodvest.
Les meilleures assurances-vie en gestion pilotée en 2026
Nous vous présentons notre comparatif des meilleures assurances-vie en gestion pilotée en 2026. Ces contrats ont été retenus après un premier filtre sur les critères cités précédemment.
| Ramify | Yomoni | Nalo | Linxea | |
|---|---|---|---|---|
| Gestionnaire | Ramify | Yomoni | Nalo | OTEA Capital |
| Assureur | APICIL et GENERALI | CRÉDIT MUTUEL Suravenir |
GENERALI | 4 choix : C.A. , C. MUT. , APICIL et GENERALI |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % |
| Ticket d'entrée (Minimum demandé à l'ouverture sans obligation de verser ensuite) | 1 000 € | 1 000 € | 1 000 € | 1 000 € |
| Frais de gestion (Inclus dans la performance toujours annoncée nette de frais de gestion). | 0,70 % assureur + 0,30 % à 0,70 % Ramify + 0,20 % ETF = 1,20 à 1,60 % par an |
0,60 % assureur + 0,70 % Yomoni + 0,30 % ETF = 1,60 % par an |
0,85 % assureur + 0,55 % Nalo + 0,25 % ETF = 1,65 % par an |
0,50 % ou 0,60 % assureur + 0,20 % Linxea + 1 % gérant UC = 1,70 ou 1,80 % par an |
| Nombre de profils | 4 thématiques : - standard (portefeuille "Essential") ; - avec immo SCPI (portefeuille Flagship) ; - avec private equity (portefeuille Elite, avec ou sans SCPI). x 91 profils (du plus défensif au plus offensif) x 2 (Green ou non) = 728 allocations |
10 (du plus défensif au plus offensif) | 4 thématiques (standard, sans immo, complément PEA, développement durable ISR) x 101 allocations = 404 allocations | 4 |
| Performance sur 5 ans (Selon profil choisi, du plus défensif au plus dynamique) |
De +19 % à +83 % | De +12 % à +53 % | De +12 % à +42 % | De +14 % à +38 % |
| Classement comparatif | ||||
| Documentation | ℹ️ Consultez la documentation détaillée de RAMIFY | ℹ️ Consultez la documentation détaillée de YOMONI | ℹ️ Consultez la documentation détaillée de NALO | ℹ️ Consultez la documentation détaillée de Linxea |
| Offre | ➡️ Découvrez RAMIFYJusqu'à 500 € offerts à l'ouverture | ➡️ Découvrez YOMONIJusqu'à 12 mois de frais de gestion offerts à l'ouverture | ➡️ Découvrez NALO Jusqu'à 500 € de frais de gestion offerts |
➡️ Découvrez LinxeaJusqu'à 200 € de prime d'ouverture |
Les performances sont annoncées nettes de frais de gestion. Donc les performances affichées sont comparables.
🔎 La période 2020-2025 a été très compliquée à gérer avec une succession de crises : Covid, Ukraine, inflation… Et pourtant, les meilleures gestions pilotées ont de très bonnes performances sur cette période ! Jusqu’à +83 % en profil offensif ! Voir en détail par profil les performances Ramify ici et les performances Yomoni ici.
Dans tous les cas, on constate que les profils les plus défensifs ont moins rémunéré (car plus de fonds euro pour la sécurité), alors que les profils dynamiques ont bien capté la hausse des marchés actions.
Note : Ramify, Yomoni et Nalo proposent un plus grand choix de profils que les gestions pilotées classiques. Ainsi, les profils les plus défensifs chez Ramify, Yomoni et Nalo sont bien plus défensifs (moins de 10 % d’actions) que les profils défensifs des gestions pilotées traditionnelles (autour de 30 % d’actions).
💡Sachez que les frais pèsent à long terme et se ressentent sur la performance nette de frais de gestion. Ainsi, les assurances-vie Ramify, Yomoni et Nalo ont toutes les chances de battre les autres gestions pilotées sur le long terme (et c’est ce que l’on constate depuis des années), car ces 3 contrats sont globalement moins chargés en frais (merci les trackers et ETF).
Note de Nicolas : vous avez plus de 100 000 € à investir ? Je vous présente un autre service : notre cabinet indépendant Prosper Conseil propose une gestion conseillée pour 0,50 % d’honoraires de conseil par an. Nous pouvons placer en France ou au Luxembourg. La différence avec la gestion pilotée : c’est du sur mesure, nous diversifions votre investissement après avoir échangé ensemble en visio. De plus, nous prenons de la hauteur pour vous conseiller sous tous les angles de votre patrimoine : optimisation fiscale, ingénierie patrimoniale, préparation de la retraite, transmission, etc. Nous nous verrons régulièrement en visioconférence. Vous pouvez prendre RDV avec Prosper Conseil ici.
L’impact des frais de gestion sur la performance des gestions pilotées
Dans le tableau ci-dessus, nous avons comparé les frais de gestion des meilleures assurances-vie en gestion pilotée : les gestions pilotées Ramify, Yomoni et Nalo, et le courtier en ligne Linxea. Pourquoi ? Car c’est un élément essentiel à prendre en compte : plus il y a de frais prélevés par les intermédiaires et moins il reste de performance nette aux clients.
La composition des frais des assurances-vie en gestion pilotée
🔎 Il y a 3 couches de frais annuels (en % du capital investi) dans une assurance-vie en gestion pilotée, car 3 professionnels différents agissent :
- les frais du contrat : ce sont les frais de gestion SUR unités de compte, donc frais du contenant. Prélevés par l’assureur (Apicil, Crédit Mutuel Suravenir, Crédit Agricole Spirica, Generali, etc.). Généralement entre 0,50 % et 1 % par an selon le contrat d’assurance vie ;
- les frais de mandat : ce sont les frais de gestion prélevés par le gestionnaire de la gestion pilotée (Otea Capital, Ramify, Yomoni, Nalo, etc.) Généralement entre 0 % et 1 % par an. Sachant que le gestionnaire est le chef d’orchestre qui sélectionne et arbitre les différents fonds d’investissement pour construire une allocation cohérente avec votre profil ;
- les frais de l’unité de compte (UC) : partie immergée de l’iceberg, ce sont les frais de gestion DE l’unité de compte. Donc frais du contenu (à ne pas confondre avec les frais de gestion SUR unités de compte du premier point). En pratique, le gestionnaire (point précédent) sélectionne des dizaines de fonds…et chacun a des frais invisibles à l’œil nu (rarement affichés par les gestions pilotées, donc il faut creuser et consulter les frais dans les DICI de chaque fonds) prélevés par les gérants des fonds. Car votre gestion pilotée sera investie sur des dizaines de fonds d’investissement différents. Et chaque fonds a ses propres frais selon la politique de la société de gestion et du gérant de fonds. Généralement les fonds actifs sont très chargés en frais (2 % par an en moyenne) alors que les trackers (ETF) sont économiques (0,30 % par an en moyenne).
➡️ L’empilement de frais de gestion peut générer beaucoup de frais au total. Finalement, les frais peuvent grignoter une part significative des performances à long terme des actions (rendement historique de 7 % à long terme en moyenne annuelle lissée). Cf. notre article : frais de gestion en assurance vie.
💡Par exemple, on voit dans l’illustration ci-dessous que la gestion pilotée de La Banque Postale coûte 4,35 % de frais par an au total…donc difficile d’avoir un bon rendement net de frais ! À l’opposé, Yomoni est tout en bas en termes de frais (très proche de Ramify et Nalo) : 1,60 % par an tout compris, ce qui laisse aux clients une bonne partie de la performance long terme des actions.
Comparaison des frais de 8 assurances-vie en gestion pilotée
Cette illustration permet de mesurer l’impact des frais de gestion à long terme sur la performance nette des assurances-vie en gestion pilotée. Et encore, c’est sans tenir compte des frais sur versement des banques traditionnelles, alors qu’il n’y a pas de frais sur versement sur nos 4 contrats en ligne présentés dans le tableau !
💡Finalement, c’est quasiment toute la performance long terme (espérance de rendement actions de 7 % à long terme en moyenne annuelle lissée) qui s’évapore en frais divers quand on choisit une mauvaise gestion pilotée. Et il faut bien avoir en tête que les frais sont prélevés tous les ans, alors 2 % d’écart par an se transforment en 20 % perdus sur 10 ans !
Ramify, Yomoni et Nalo au coude à coude
Finalement, parmi les 4 meilleures assurances-vie en gestion pilotée présentées dans notre tableau, les spécialistes Ramify, Yomoni et Nalo sont nos gestions pilotées préférées pour plusieurs raisons :
- Plus de performance sur le long terme grâce à un investissement en ETF uniquement : les trackers et ETF sont des fonds qui se contentent de répliquer passivement la performance des indices boursiers (CAC 40, Nasdaq, etc.) à moindres frais. Au contraire, les autres gestions pilotées reposent sur des fonds gérés activement avec beaucoup plus de frais de gestion. Sur le long terme, 95 % des gérants de fonds actifs ne battent pas leur indice de référence. Donc net avantage aux ETF, pour plus de performance sur le long terme. De plus, on l’a vu précédemment, Ramify, Yomoni et Nalo sont les gestions pilotées les moins chargées en frais totaux.
- Grand choix de profil : vous avez le choix entre 10 profils (et même 364 allocations différentes chez Ramify !). Vous pouvez donc choisir facilement celui qui vous correspond le mieux (vous serez guidé et conseillé) : le profil 1 étant sans risque, le profil 10 étant le plus dynamique (avec une meilleure espérance de gain à long terme au prix d’une plus grande volatilité). Et sachez que durant la vie de votre assurance-vie, vous pourrez changer de profil en ligne quand vous voulez. Par exemple, 2 ans avant une échéance importante (achat d’un bien immobilier, départ en retraite, etc.), vous pourrez sécuriser votre patrimoine en passant d’un profil 8 à un profil 1 en 2 clics.
- Des interfaces agréables et intuitives : vous ouvrirez très facilement en ligne, en étant accompagné et très bien informé. L’expérience client est remarquable, c’est clair et fluide même pour les néophytes. De même, vous pourrez suivre en ligne votre assurance-vie, avec des illustrations graphiques et tout le détail souhaité.
- Un service client professionnel et disponible : vous vous adressez à des gestionnaires de patrimoine qui savent rendre l’investissement intelligible. Vous pouvez les contacter par mail, téléphone ou chat et ils vous répondront rapidement et efficacement, nous avons fait le test. Vous recevez des bulletins d’information régulièrement, tous les mois généralement.
Investir en assurance-vie en gestion pilotée Ramify, Yomoni ou Nalo ?
Avis de Nicolas : Il faut avouer que nous avons beaucoup de mal à départager Ramify, Yomoni et Nalo après 5 années d’observation. C’est absolument sans commune mesure avec les assurances-vie en gestion pilotée des banques traditionnelles, y compris les banques privées. On a à la fois le meilleur de la banque en ligne et le meilleur de la banque privée. Les gestions pilotées Ramify, Yomoni et Nalo sont clairement au-dessus du lot, mais difficiles à départager et leurs performances si proches ne nous aident pas. Aussi, nous allons vous donner les points forts de chacune et chacun pourra choisir selon sa situation et ses goûts. Personnellement, j’ai diversifié sur les 3 pour diversifier les assureurs et les gestions. Ces 5 dernières années, ces 3 gestions pilotées furent devant les autres acteurs du marché, avec de meilleures performances et une meilleure expérience client (interface, service client, communication).
1️⃣ Pourquoi préférer Ramify ? Notre avis complet sur Ramify
Depuis son arrivée en 2021, Ramify coche toutes les cases et n’a pas cessé d’innover :
- Performance : gestion pilotée investie exclusivement en trackers (ETF) pour viser une bonne performance à long terme. À fin 2025, ces 5 dernières années, la performance fut énorme : de +19 % à +83 % (selon le profil choisi) sur le portefeuille “Essential” ! C’est une performance encore meilleure que celle de ses grandes soeurs (Yomoni et Nalo).
- Frais bas : 0 frais sur versement et seulement de 1,20 % à 1,60 % de frais de gestion tout compris par an (0,70 % pour l’assureur + 0,30 % à 0,70 % pour Ramify + 0,20 % pour les gérants de fonds). Rappelons que la performance est annoncée nette de frais de gestion.
- Diversification sur l’immobilier SCPI : Ramify est la seule gestion pilotée à intégrer des SCPI dans sa gestion pilotée (si on choisit le portefeuille Flagship). Cela permet de diversifier en immobilier, un pilier essentiel pour générer de la performance à long terme (en plus des actions, des obligations et du fonds euro). En pratique, l’assureur Apicil reverse 100 % des loyers (certains assureurs se gardent une part…) et les loyers sont réinvestis automatiquement pour profiter des intérêts composés.
- Diversification sur le Private Equity : Ramify est également la seule gestion pilotée du marché qui permet d’investir sur les actions non cotées (private equity), à condition de choisir le portefeuille Elite.
- Espace client très clair et fluide : tout est faisable facilement en ligne (voir le site Ramify). Et si besoin, le service client est joignable par RDV téléphonique.
➡️ Bref, Ramify est une gestion pilotée avec déjà un bon historique depuis 2021 (voir les performances) et très prometteuse. Notre article complet : avis Ramify.
2️⃣ Pourquoi préférer Yomoni ? Notre avis complet sur Yomoni
- Yomoni est le leader de la gestion pilotée en raison de sa plus grande ancienneté (2015) et a pour partenaire privilégié le Crédit Mutuel Arkea.
- Yomoni est le seul spécialiste de gestion pilotée en ligne agréé aussi en tant que Société de Gestion de Portefeuille, ce qui lui permet de proposer également le PEA, le plan d’épargne retraite (PER) et le CTO, et pas uniquement l’assurance vie.
- Il n’y a pas de frais de mandat sur la part en fonds euro, uniquement sur la part investie en ETF.
- Possibilité d’opter pour un “investissement responsable” avec des fonds respectant les critères ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance) et Greenfin. Ainsi certains secteurs sont privilégiés (services de santé, électricité, transport ferroviaire, etc.) quand d’autres sont exclus (industrie du tabac, armes, divertissement pour adultes, etc.)
- “L’expérience utilisateur” est la plus aboutie que nous n’ayons jamais vu. Sur le site, mais également sur l’application Android et Apple pour consulter et gérer ses comptes directement sur smartphone.
- Yomoni propose des solutions très intéressantes et pratiques : son assurance-vie Yomoni Kids spécialement conçue pour les enfants, son compte-titres pour les personnes morales, et son nouveau service patrimonial Yomoni Society accessible dès 100 000 € d’encours pour diagnostiquer et optimiser votre patrimoine financier.
3️⃣ Pourquoi préférer Nalo ? Notre avis complet sur Nalo
- L’allocation sur-mesure : une proposition unique pour chaque client avec 101 allocations par thème, sur 4 thèmes différents (standard, sans immobilier, écologie et développement durable, complémentaire au PEA).
- La gestion multi-projets au sein du même contrat d’assurance-vie. Par exemple, vous pouvez avoir un projet achat immobilier, un projet études des enfants, un projet retraite…donc plusieurs poches dans votre assurance-vie et chaque poche avec sa propre allocation. Ainsi, chaque projet bénéficie de l’antériorité fiscale du 1er projet créé et on peut réaliser des transferts entre projets en 1 clic sans payer d’impôts.
- La sécurisation progressive : Nalo va sécuriser votre investissement (moins d’actions et plus de fonds euro) quand vous serez proche de votre objectif. Notez que vous pouvez désactiver cette option activée par défaut.
- La gestion privée Nalo : les clients qui ont plus de 250 000 € d’encours chez Nalo bénéficient du conseil privilégié du directeur de la clientèle privée (un ancien banquier privé expérimenté). Cela dit, c’est aussi ce que l’on propose dans notre cabinet Prosper Conseil et avec un choix de placements illimité.
➡️ Nous vous invitons donc à simuler l’ouverture pour choisir :
- Découvrez Ramify (jusqu’à 500 € offerts à l’ouverture).
- Découvrez Yomoni (jusqu’à 2 000 € offerts à l’ouverture).
- Découvrez Nalo (jusqu’à 500 € de frais de gestion offerts).
Nous vous rappelons que les performances passées ne préjugent pas des performances à venir. Si vous ne voulez prendre aucun risque de perte en capital, choisissez plutôt une gestion libre en 100 % fonds euros. Et pour un conseil global (financier, fiscal et civil) et portant sur l’ensemble de votre patrimoine, vous pouvez vous tourner vers la gestion conseillée.
Questions fréquentes sur la gestion pilotée : synthèse
La gestion pilotée, aussi appelée gestion sous mandat, peut se trouver sur 3 enveloppes fiscales : assurance vie (le plus courant), PEA ou compte-titres ordinaire (CTO). En pratique, la gestion pilotée permet à l’épargnant de déléguer la gestion de ses placements à un gestionnaire qui s’adaptera à son profil (du plus défensif au plus offensif). Ce mode de gestion répond notamment aux attentes des épargnants souhaitant déléguer la gestion de placements dynamiques et performants mais aussi plus complexes à gérer tels que les fonds en actions.
En déléguant la gestion de ses placements, l’épargnant profite de toute l’expertise du gestionnaire pour allouer le capital sur les supports d’investissement les plus performants et les plus adéquats au regard de son profil d’investisseur. En ce sens, à l’ouverture du produit, le gestionnaire détermine le profil de risque et l’allocation convenant le mieux à l’épargnant au regard de ses projets financiers et d’autres critères (horizon de placements, optimisation fiscale, etc.) Bien entendu, le profil peut évoluer en cours de vie et le gestionnaire s’adaptera.
En gestion libre, l’épargnant doit choisir les unités de compte sur lesquelles il souhaite investir. Idéal quand on a des convictions et que l’on veut s’impliquer. Il est également possible d’investir en pierre-papier, notamment en SCPI, ce qui n’est pas le cas de la gestion pilotée. Alors qu’en gestion pilotée, on se contente de verser et le gestionnaire prend le relai pour gérer : allocation entre les différents fonds, arbitrages, etc. En contrepartie de ce service, il y a des frais de gestion annuels supplémentaires.
La performance de la gestion pilotée dépendra des marchés, du profil de l’épargnant et de la qualité de la gestion. D’une façon générale, les épargnants en profil offensif, avec un horizon d’investissement à long terme et souhaitant profiter de l’excellente performance des marchés actions sur le long terme peuvent espérer les meilleurs retours sur investissement. Et au niveau de la qualité de la gestion, les Fintech (robo advisors comme Ramify, Yomoni et Nalo) parviennent généralement à délivrer des performances supérieures à celles des acteurs traditionnels. Cela grâce à l’emploi de fonds performants (notamment les fonds indiciels trackers et ETF) et à des frais de gestion parmi les plus bas du marché.
140 commentaires sur “Gestion pilotée en assurance-vie : comparatif 2026”
Bonjour,
Si je comprends bien, Yomoni et Nalo sont plus intéressants parce que moins chargés en frais, car investissement en trackers plutôt que sur des UC fonds actifs gourmands en frais.
Cela dit, quel intérêt de la gestion pilotée si c’est pour être sur de l’investissement passif via des trackers ? Pour maximiser la rentabilité, est-ce qu’il ne vaut mieux pas une AV en gestion libre (ou PEA), et investir soi-même sur des trackers world par exemple, pour éviter les frais de gestion pilotée, même si ceux-ci sont faibles ? Et si l’intérêt, c’est d’essayer de battre le marché via des trackers bien choisis par Yomoni, est-ce que l’on n’est pas en contradiction avec l’idée même de tracker à savoir diversifier plutôt qu’essayer d’identifier les opportunités de marché ? Car finalement, si ce n’est pas du stock picking, c’est en quelque sorte du “tracker picking” ?
Merci beaucoup pour vos éclairages !
Bonjour Maxime,
Effectivement ces gestions pilotées font preuve d’une part de stratégie (inclure les émergents dans l’allocation ? De l’or ? …) et une part de tactique (timing achat-vente). Donc les supports (ETF) sont passifs, mais les gestionnaires sont un peu actifs.
Les gestions pilotées Yomoni et Nalo diversifient plus que l’ETF World (ETF uniquement investi en grandes capitalisations des pays développées donc sans pays émergents). Avec en plus des émergents, des small caps, des matières premières (or, pétrole, etc.)
Et elles offrent le grand avantage de ne pas avoir à “mettre les mains dans le cambouis”. (Beaucoup d’épargnants veulent juste verser sur leur assurance vie, sans avoir à choisir tel ou tel fonds ni arbitrer).
Ceci dit, pour les épargnants qui veulent aussi mettre la main à la pâte, on est nombreux à diversifier sur les 2 types de gestion : un ETF World sur PEA ou assurance vie en gestion libre pour les grandes capitalisations mondiales seulement (avec une petite économie sur les frais de gestion). Et la gestion pilotée (Yomoni et/ou Nalo) pour plus de diversification et pour déléguer une partie de notre patrimoine.
Dans ce cas, il faut bien choisir son PEA : https://hajajeko.de/comprendre-investir-bourse/plan-depargne-en-actions-pea/
Et bien choisir son assurance vie en gestion libre : https://hajajeko.de/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Bonjour Nicolas,
Je me permets de vous relancer concernant votre dernier paragraphe.
Après lecture du site, je suis également tenté d’investir (pour toute la partie actions/obligations de mon allocation) à la fois sur un ETF World et en gestion pilotée Yomoni + Nalo.
Premièrement, est-ce raisonnable d’avoir uniquement ces 3 “moyens” en terme de diversification pour la partie actions/obligations d’une allocation ?
Si oui, je me pose la question de la répartition entre ces 3 : 1/3 chacun est-il pertinent ou vaut-il mieux diminuer la part de l’ETF World ?
Merci d’avance !
Bonjour Mattéo,
Quand vous dites investir en ETF World, vous voulez dire sur un PEA ? Je vais considérer que c’est ce que vous vouliez dire.
Pour la partie actions / obligations de son allocation patrimoniale, c’est un bon moyen de diversifier en ajoutant les gestions pilotées Yomoni et Nalo. Mais il manque le fonds euro (pour les obligations Investment Grade), logeable en assurance vie en gestion libre : https://hajajeko.de/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Ensuite, pour la répartition, à vous de voir selon votre allocation patrimoniale : https://hajajeko.de/allocation-patrimoniale-repartition-allocation-ideale-actifs/
Re Nicolas, merci pour toutes ces infos. J’ai une question car je suis un peu perdu. Je souhaite ouvrir une assurance vie chez yomoni ou nalo et prendre une autre assurance vie en profil plus sûr. Dois je mettre que 1000 euros ou je peux mettre plus dès le départ sans être taxé ? Faut il alimenter tous les mois ou seulement après les 8 ans? Il est préférable de retirer son argent seulement après 8 ans c’est bien celà ? Pour ma 2eme assurance vie en profil sécurisé yomoni ou nalo font très bien l’affaire où il y a mieux?
Bonjour David,
Vous pouvez ouvrir avec la somme que vous voulez : le minimum chez Nalo et Yomoni est de 1 000 € à l’ouverture, mais vous pouvez verser 100 000 € par exemple. Il n’y a pas de plafond. Il n’y a pas de frais ni taxe sur les versements.
Ensuite, vous alimentez quand vous voulez en versement libre, ou bien vous mettez en place des versements programmés pour épargner sans y penser.
Pour optimiser la fiscalité sur les gains, il vaut mieux retirer (rachat partiel ou total) après les 8 ans du contrat d’assurance vie. Mais on peut retirer quand on veut même avant, au pire l’imposition sera de 30 % sur les gains.
Pour une 2ème assurance vie en profil sécurisé, Yomoni et Nalo proposent aussi des allocations très défensives. Sinon il y a aussi des contrats pour investir en 100 % fonds euro, cf la catégorie Sécurité dans notre comparatif des meilleures assurances vie : https://hajajeko.de/comparatif-assurance-vie-choisir-contrat/
Bonjour,
Merci pour la richesse, le détail, la qualité didactique des analyses que vous effectuez sur votre site: j’ai passé la matinée à le parcourir en long et en large tant de nombreux articles sont intéressants!
Voilà ma question: dispose d’un contrat d’assurance-vie chez Boursorama (Boursorama Vie) depuis plusieurs années déjà. Jusque là, je n’avais pas vraiment été attentif ou vigilant aux frais divers que je payais… Ça a changé!
En lisant votre comparatif, vous indiquez des frais de mandat de 2%. Je ne retrouve pas ce chiffre dans la “Notice d’information valant Conditions générales” du contrat(https://s.brsimg.com/pub/bourso/pdf/avie/cg-brsvie.pdf).
J’y retrouve par contre bien mentionné le 0,75 % maximum par an de frais de gestion.
Est-ce que l’information sur les frais de mandat n’est pas supposée apparaitre dans ce document? Ou peut-être que la valeur que vous indiquez n’est plus la bonne (la version du contrat que j’ai date du Janvier dernier)? Ou est-ce qu’il y aurait une subtilité qui m’a échappée?
En espérant que la réponse aidera d’autres personnes que moi à décoder ces Contrats!
Merci à vous!
Cordialement,
Albert.
Bonjour Albert,
Merci pour votre agréable retour.
– Les frais de mandat de gestion sur Boursorama Vie sont de 0 %.
– Les frais de l’assureur Generali sont de 0,75 % par an sur unité de compte.
– Et il faut ajouter la 3ème couche de frais, c’est la plus discrète (il faut aller voir les DICI de chaque fonds) mais souvent la plus importante : les frais de gestion des UC sélectionnées par le gestionnaire du mandat. Et en l’occurrence, la moyenne est de 2 % par an pour les fonds actifs. (Contre 0,25 % pour les fonds passifs : trackers et ETF disponibles notamment chez Nalo et Yomoni).
Nous expliquons ces 3 couches de frais sous le tableau : https://hajajeko.de/av-assurance-vie/gestion-pilotee/#meilleures-gestions-pilotees
Bonjour Nicolas,
Votre article est très intéressant. J’ai récemment ouvert une AV Linxea et une AV Nalo, pour remplacer mes anciennes assurance vie de banque de réseau ayant des frais monstrueux à tout les étages.
Concernant linxea que j’ai actuellement en gestion libre, m’est proposé en gestion piloté (pour +0,2%) avec exclusivement le cabinet Montségur Finance depuis 2019 (et anciennement par Morningstar avant 2018). N’ayant pas beaucoup d’historique sur cette maison et ces performances, mêmes si je la connais de renommé, fait que je voulais vous demander si vous avez reçu des avis positifs ou négatifs à leurs sujet ?
En vous remerciant pour votre réponse, et vos articles sur ce site.
Bonjour John,
Bien vu pour les “frais à tous les étages” des assurances vie traditionnelles.
Nous faisons la chasse aux frais pour obtenir une meilleure rentabilité nette de frais.
Dans la même veine, nous apprécions beaucoup Linxea, mais nous ne sommes pas convaincus par la gestion pilotée par Montségur car il s’agit de gestion active avec des fonds actifs, qui ne battent statistiquement par les fonds indiciels (trackers) sur le long terme.
Nous sommes plus confiants sur les gestions pilotées Yomoni et Nalo, qui reposent exclusivement sur les trackers.
Bonjour,
Tout d’abord merci pour tous ces conseils sur votre site j’y apprends énormément et tous cela est très intéressant !
J’ai 26 ans et je souhaite m’occuper de mes finances. Après avoir lu pas mal de vos articles j’ai compris qu’il était important de diversifier son épargne.
Avec un épargne possible d’environ 500€/mois jusqu’à quel point est-il judicieux de diversifier ?
Je souhaite ouvrir un PEA sur deux trackers (un monde et un S&P 500)
Je souhaite ouvrir également une assurance vie mais si j’ai bien suivi il serait judicieux d’en posséder plusieurs également.
Je pensais à Linxea Avenir en gestion libre et Yomonie en gestion pilotée dynamique.
Dans mon cas est il judicieux d’effectuer cette diversification ?
D’avance merci pour votre réponse
Bonjour Quentin,
Vous avez sans doute lu notre article sur l’allocation patrimoniale, pour comprendre comment diversifier entre fonds euro / actions / immobilier selon votre situation : https://hajajeko.de/allocation-patrimoniale-repartition-allocation-ideale-actifs/
Dans tous les cas, ce sont les briques essentielles d’un patrimoine équilibré et diversifié.
Et l’assurance vie et le PEA sont les 2 plus belles enveloppes françaises pour investir, donc il est recommandé de prendre date ne serait-ce qu’avec 500 € pour lancer le compteur des année et des avantages fiscaux. (1 seul PEA par personne, mais on peut diversifier sur plusieurs contrats d’assurance vie).
Ensuite, vous alimenterez à votre rythme. Mais une capacité d’épargne de 500 € par mois est déjà très honorable. Et puis il faut se projeter : vous êtes jeune et le patrimoine va s’accumuler dans le temps, au fil de la progression de votre carrière et selon des évènements imprévus (donations, héritages…) Donc il faut anticiper et s’équiper pour être en mesure de bien épargner sur le long terme.
Bjr,
Mieux investir 80% World ETF et 20% Emerging Markets ETF, car le SP500 c’est deja inclus dans le World ETF.
BC,
RK
Bonjour Nicolas,
Merci pour le site et toutes ces informations précieuses, vraiment super. J’ai 2 questions à vous poser
– J’ai remarqué dans votre tableau pour la gestion pilotée le “ticket d’entrée”, pour Linxea par exemple il s’élève à 1000€, cela correspond à des frais d’inscriptions en d’autres termes c’est bien ça ? C’est un montant assez élevé je trouve pour un étudiant par exemple non ? Est ce que les banques proposent un paiement sur plusieurs fois ou autres solutions ?
– Et qu’est ce qui explique que les banques les plus populaires ont des frais de gestions pilotées plus important que les autres ? Elles profitent de leurs clientèle plus importante et mal informé ou c’est dû à leur présence physique, leurs agences, les projets d’investissement etc qui entraine des charges conséquentes et donc de réaliser plus de profits ?
D’avance désolé si mes questions paraissent idiotes
Bonjour Clément,
1/ Comme expliqué dans le tableau, le ticket d’entrée = minimum demandé à l’ouverture (sans obligation de verser ensuite). C’est à dire que pour ouvrir le produit, il faut verser une somme minimum. Ce sont sont pas des frais, c’est bien votre argent qui sera investi. Je comprends que cela puisse faire beaucoup pour un étudiant, cela s’adresse plutôt à une clientèle patrimoniale. On peut parfois verser moins en mettant en place des versements programmés, à voir lors du process d’ouverture en ligne.
2/ D’une manière générale, les banques traditionnelles (avec réseau d’agences qui quadrillent le territoire) prélèvent plus de frais : frais sur versement, frais de gestion, etc. Car d’une part elles ont plein de surface (m²) à entretenir et d’importants coûts fixes. D’autre part la clientèle est généralement captive, peu éduquée financièrement, donc signe facilement sans comparer. Les gens éduqués financièrement n’ouvrent pas des mauvais produits d’épargne trop chargés en frais.
Bonjour Nicolas, à titre informatif quel gestionnaire et type de contrat (Assurance vie, pea..) avez vous choisi pour une gestion pilotée et quel profil avez vous sélectionné ? En vous remerciant bravo pour votre site
Bonjour Hermand,
J’ai diversifié sur les contrats d’assurance vie Yomoni et Nalo en gestion pilotée. (Je ne vais pas dire quel profil, je ne veux pas influencer, le profil est très personnel et c’est le gestionnaire qui vous propose le profil le plus adapté à votre situation après une batterie de questions).
Et j’ai un PEA et un CTO en gestion libre.
Et puis d’autres assurances vie en gestion libre aussi pour leurs fonds euros, SCPI, etc.
Bonjour, depuis quelques mois je me penche sur les différents aspects des finances, de la bourse, des épargnes etc.
J’ai la vingtaine et je n’ai jamais étudié l’économie ou autre (filière artistique pure et dure, autant vous dire que vos articles me sont d’une très grande aide!).
J’ai actuellement un livret jeune et un livret A, cependant j’aimerai “fructifié” une partie de mes économies (d’étudiante, mais j’ai dans l’optique d’augmenter petit à petit les montant).
Est-ce qu’il vaut mieux j’ouvre un PEL ? ou que je me lance directement dans une assurance vie ? (les deux n’ont surement rien à voir mais j’avoue voir encore flou sur certain sujet).
Par ailleurs, est-ce que je peux commencer à faire toute ces démarches en tant qu’étudiante, c’est à dire verser un cinquantaine d’euros par mois ? Ou vaut-il mieux que j’attende d’avoir un revenu plus fixe ?
Merci d’avance pour vos réponses !
Bonjour Louise,
C’est bien, plus on commence tôt mieux c’est 🙂
Le PEL nouvelle génération est peu intéressant, rémunéré à 0,70 % net (et il se casse si vous retirez ne serait-ce qu’1 €) : https://hajajeko.de/placements-monetaires/plan-epargne-logement/
Une assurance vie est plus liquide (on sort quand on veut sans le casser), l’épargne est diversifiée et la gestion pilotée s’adaptera à votre profil et à vos projets définis lors de l’ouverture (et modulables au cours de votre vie ensuite).
Sur les bons contrats d’assurance vie présentés dans cet article, il n’y a pas de versement obligatoire, vous pourrez épargner à votre rythme. Et vous pouvez ouvrir en tant qu’étudiante. Des parents peuvent même ouvrir pour leur enfant mineur au nom de l’enfant.
Bonjour, j’ ai une assurance vie AXA, AXE PERFORMANCES souscrit le 05/2000
Je vais avoir des liquidités dû à la vente d’un bien.
Ais-je intérêt à mettre de la trésorerie sur ce contrat ou dois-je ouvrir d’autres contrats????
Merci.
Très cordialement
Bonjour,
Difficile de trouver des informations sur ce contrat, mais si j’en crois ce que j’ai lu : frais sur versement de 5 %, frais de gestion sur UC de 1,20 % par an, performances inconnues…je vous invite à lire nos comparatifs et à en tirer les conclusions.
Bonjour,
Merci pour cet article de très bonne facture et d’ailleurs l’ensemble des articles postés :). Ils sont très bien documentés avec beaucoup de pédagogie.
Néanmoins, je me permets de rebondir sur la section “Comparaison des frais de 8 assurances-vie en gestion pilotée”. En effet, étant client chez ING Direct avec une assurance vie en gestion pilotée, je n’arrive pas à comprendre votre calcul sur les frais que vous affichez:
– 0,96% de frais de contrat
– 1,74% de frais de mandat + UC
Pour ma part, j’avais compris (et c’est peut être là que j’ai mal compris) que les frais de mandat + frais de gestion sur un contrat d’assurance Vie chez ING Direct n’était facturé que 0,95% (incluant 0,1% de frais de mandat) (source: le site internet).
Il y a peut-être quelque chose que je n’ai pas compris. Néanmoins, pourriez-vous détailler le calcul qui vous a amené à ce résultat?
Merci.
Bonjour Matthieu,
Oui il y a un point que vous n’avez pas compris. Vous êtes nombreux à ne pas avoir compris que les gérants de fonds (UC) doivent aussi être rémunérés 🙂 Cf les 3 couches de frais expliquées au-dessus de l’illustration.
Le site internet ING présente des frais de 0,95 % qui sont les frais de l’assureur et les frais de mandat du gestionnaire. Mais il faut ajouter les frais des gérants de fonds, c’est la 3ème couche “invisible à l’oeil nu”. C’est à dire les frais de gestion des UC : chaque gérant de fonds UC applique des frais selon le fonds et ING (et la plupart des gestions pilotées) ne les présente pas car c’est du cas par cas. Les fonds actifs prélèvent en moyenne 2 % de frais de gestion par an, c’est un gros vente de face. Alors que les fonds passifs indiciels (trackers alias ETF) ne prélèvent en moyenne que 0,30 % de frais par an (ce qui explique que Yomoni et Nalo ont au global bien moins de frais de gestion par an donc une meilleure performance nette).
Bonjour Nicolas,
Merci beaucoup pour cette clarification et d’avoir pris le temps de me répondre. Je comprends beaucoup mieux maintenant :).
D’ailleurs, je suis allé regarder par curiosité mes relevés. En effet, il y a le détail des frais (dit “frais courants” dans le relevé) par fonds auquel j’ai souscrit via le mandat. J’ai fait l’exercice de faire une moyenne de ces pourcentages de frais et pour corroborer votre analyse du dessus, je tombe sur une moyenne de 2,021% de “frais courants”.
Merci beaucoup pour votre réponse éclairante
Bonne soirée,
Bonjour Nicolas.
Merci pour cet article. J’ai une question concernant les fond euro. Vous dites à travers plusieurs articles que c’est un bon placement sécurisé, mais ne perd t’on pas l’argent en plaçant en fond euro à cause de l’inflation surtout à long terme ?
Merci.
Sophie.
Bonjour Sophie,
Le fonds euro est sécurisé (aucun risque de perte en capital) et il est là pour rapporter grosso modo le niveau de l’inflation. Donc il permet de ne pas s’appauvrir, mais pour s’enrichir réellement (au-delà de l’inflation) il faut investir en actions et immobilier à long terme.
Ceci dit, on a toujours besoin de sécuriser une partie de son patrimoine et c’est en ce sens que les bons fonds euros représentent de bons placements sécurisés, car ils rapportent plus que les autres placements sécurisés (livrets…) : https://hajajeko.de/meilleurs-fonds-euros-rendement-composition/
Bonjour Nicolas, tout d’abord merci beaucoup pour le contenu de très grande qualité de votre site. On y apprend tout de A à Z lorsque l’on débute en investissement. Tout cela devrait être enseigné dès le lycée je trouve vu le niveau global des français dans ce domaine…
Petites questions:
Par exemple si on prend le cas de Yomoni, qu’on estime que le rendement annuel moyen est de 7% donc net de frais de 5.4%. La fiscalité en cas de retrait au bout de la durée de 8 ans se basera sur ces 5.4% nets de plus values ou bien sur le rendement brut de 7%?
Si Yomoni ferme ses portes dans 10 ans, il sera possible de transférer le contenu de l’assurance vie vers un autre prestataire grâce à l’assurance Crédit Mutuel Suravenir?
Merci d’avance !
Bonjour Antoine,
Merci pour votre agréable retour. Effectivement, nous pensons également que la finance personnelle devrait être enseignée au lycée. Tenir un budget, comprendre les bases de l’épargne et du crédit…ce devrait être un minimum “vital”, pour des citoyens / consommateurs / épargnants plus avisés et qui éviteront mieux les pièges. Nous proposerons peut-être notre site à l’éducation nationale comme support pédagogique 🙂
En assurance-vie (et de manière générale), l’imposition porte sur les plus-values nettes de frais de gestion. De toute façon, les frais sont transparents à votre niveau, la valorisation du contrat est affichée nette de frais de gestion. Et après les 8 ans de votre assurance-vie, vous pouvez abattre 4 600 € de plus-value par an, donc en optimisant bien les retraits vous ne paierez pas d’impôt sur le revenu.
Si le courtier (Yomoni, Nalo, etc.) ferme ses portes, votre argent est toujours chez l’assureur du contrat d’assurance-vie (Crédit Mutuel Suravenir, Generali, etc.) et en pratique la gestion sera certainement reprise à son niveau ou chez un autre courtier.
Bonjour,
Il y a peu encore, WeSav faisait partie des AV recommandées en gestion pilotée. Qu’est-ce qui a motivé le retrait de cet assureur de votre comparatif ?
Merci d’avance
Bonjour Rémi,
Nous avons écarté WS car il y avait doublon d’assureur (Crédit Mutuel Suravenir) avec Yomoni et on estime que Yomoni mérite davantage de figurer parmi les meilleures gestions pilotées pour plusieurs raisons :
– société Yomoni régulée par l’AMF (Autorité des Marchés Financiers),
– pas de frais de mandat (donc 0,70 % de frais de gestion économisés par an) sur les profils P1 à P5 sur la part investie en fonds euro,
– service client qui nous a davantage convaincu.
Le match se joue donc entre Yomoni (assuré par Crédit Mutuel Suravenir) et Nalo (assuré par Generali).
Bonjour,
Je comprends mieux, merci pour votre réponse !
Bonjour,
qu’en est-il des AV via les banques en ligne et qui proposent des fonds “euros croissance”? Ceux-ci sont-ils plus performants que les fonds euros classiques?
Merci de votre réponse.
Bonjour Victorine,
Il y a 3 types de fonds euros : fonds euros classiques, fonds euros dynamiques et fonds euro-croissance. Ces derniers sont décevants et nous préférons les fonds euros dynamiques. Mais on s’éloigne du sujet (la gestion pilotée), alors je vous invite à lire l’article idoine sur les meilleurs fonds euros : https://hajajeko.de/meilleurs-fonds-euros-rendement-composition/
Bonjour,
j’ai un capital de 100k que je souhaite placé en assurance vie dans le but de transmettre. J’ai la cinquantaine et je n’ai pas besoin de ce capital.
Ce capital étant un héritage, je ne voudrais pas perdre ce capital. je souhaiterais que les AV soient sur des assureurs différents (70keuros fond de garanti).
Que me conseillerez-vous ?
Merci par avance
Bonjour Benoit,
Je comprends que vous souhaitez investir à long terme. Sur le papier, vous pourriez donc dynamiser en gestion pilotée. Mais en pratique, j’ai l’impression que vous n’accepterez aucun baisse même latente et provisoire ? Dans ce cas, il vaut mieux vous orienter vers une assurance-vie en gestion libre en 100 % fonds euro pour que votre capital soit complètement sécurisé. Ici vous avez le choix ici pour répartir votre capital sur plusieurs assurances-vie de plusieurs assureurs différents : https://hajajeko.de/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Bonjour
Je suis conseiller patrimonial
Votre question mets le doigt sur un sujet important: l’assurance-vie est un produit technique contrairement à ce que laisse penser la simplicité de la souscription en ligne et ses coûts apparemment réduits
La souscription doit intégrer des éléments sociaux, juridiques, financiers, économiques, fiscaux et pratiques
Dans votre cas sur le plan juridique, s’agissant d’un héritage, si vous êtes marié la question de votre régime matrimonial se pose: un acte de remploi peut être nécessaire pour atteindre votre objectif de transmission
… plus le reste
Bonnes vacances
Bonjour,
Vous avez raison, il peut être utile de consulter un conseiller en gestion de patrimoine, on en parle ici : https://hajajeko.de/quel-conseiller-pour-quel-patrimoine/
Provenant d’un héritage, il vaut mieux flécher la somme qui provient de l’héritage.
Ceci dit, les établissements Yomoni, Nalo, Linxea…ont des conseillers en gestion de patrimoine et avocats fiscalistes dans leurs équipes. Ils sont à même d’apporter le conseil patrimonial et d’accompagner l’ouverture en ligne. Et puis il est également possible d’aller souscrire directement dans leurs locaux.
Bonjour Nicolas,
avant tout, merci pour ce site, il est extraordinairement riche en informations et regroupe tout ce qu’un novice comme moi a besoin de savoir avant de placer son argent. Merci de nous faire partager votre savoir.
J’ai déjà une assurance-vie auprès de ma banque “en dur” mais j’ai 3% de frais dessus et je l’alimente au minimum pour la garder “active”. Je souhaite placer qq économies sur 3 autres supports et, avant de m’engager, j’aimerais votre avis. Je précise que je cherche à dynamiser mes versements mais je veux limiter les risques (je ne veux pas de risque 7 par exemple). Mon idée étant de placer 1/3 de mon épargne sur chacun des 3 supports:
1) Linxea Avenir Suravenir Opportunités en gestion libre
2) Linxea Spirit ALT 2 (gestion libre ou pilotée?)
3) We Save en gestion pilotée
Est-il judicieux de diversifier sur 3 assurance-vie différentes ou au contraire, me conseillez-vous de me concentrer sur un support dans lequel je pourrais sélectionner différentes UC?
Question subsidiaire: comment sont calculés les frais qd on passe en gestion pilotée?
Merci pour votre retour et longue vie à votre site 🙂
Bonjour Sophie,
Merci pour vos compliments et votre enthousiasme 🙂
3 % de frais sur versement sur votre assurance-vie traditionnelle, c’est énorme. Vous êtes sûre que vous êtes obligée de l’alimenter pour la garder en vie ? Relisez vos CGV, mais je pense qu’il y a moyen de stopper les versements, de façon à stopper l’hémorragie et à mieux épargner ailleurs. En tout cas, c’est très bien de vouloir diversifier ailleurs pour mieux épargner.
Pour limiter les risques comme vous voulez, vous pouvez investir beaucoup sur fonds euro d’assurance-vie et peu en bourse (gestion pilotée d’assurance-vie, ou PEA ou CTO).
Tout en sachant que sur gestion gestion pilotée on peut placer le curseur de défensif à offensif (ou du profil 1 au profil 10 chez Yomoni par exemple).
Je suis partisan de diversifier les gestions et assureurs plutôt que de tout concentrer dans un seul produit. Donc votre idée me semble pertinente :
– Linxea Avenir et Linxea Spirit en tendant vers les 100 % fonds euro (attention les fonds euros dynamiques imposent de verser en unités de compte, mais vous pouvez toujours filtrer sur des UC de risque 1 sur 7 puis arbitrer ensuite gratuitement vers fonds euro classique)
– Yomoni ou Nalo en gestion pilotée, avec le profil qui vous sera recommandé par le courtier.
Les frais des gestion pilotées sont indiqués dans le tableau : pour Nalo il s’agit de 1,65 % par an (tout compris) sur les encours.
Linxea Spirit est assuré par le Crédit Agricole Spirica, Linxea Avenir par le Crédit Mutuel Suravenir et Nalo par Generali. C’est bien d’être chez 2 ou 3 assureurs différents.
A bientôt 🙂
Bonjour,
ma fille a 18 mois, et je souhaite lui ouvrir une assurance vie afin de placer l’argent qu’elle reçoit lors de ses anniversaires et des fêtes de fin d’années, au lieu de le faire dormir sur un livret A (elle dispose déjà de 5000 euros). Elle pourra en disposer à sa guise à sa majorité (dans 16 ans). Je pensais lui ouvrir une AV sur le long terme, comme YOMONI KIDS, avec un profil 10.
Qu’en pensez-vous ?
Bonjour Annie,
C’est un bon réflexe de vouloir placer sur une assurance-vie plutôt que le livret A, vu l’horizon de placement naturellement long d’un enfant.
Sur assurance-vie, on peut investir du plus prudent au plus risqué : du 100 % fonds euro (en gestion libre, ou profil 1 de Yomoni que vous citez, ce qui rémunérera déjà mieux que le Llivret A) au 100 % actions (Profil 10 chez Yomoni). Et le profil est changeable en cours de vie du produit en quelques clics.
En théorie, plus on investit longtemps et plus on peut tendre vers le profil le plus dynamique, car on lisse la volatilité dans le temps et l’espérance de gain progresse. Ceci dit, il revient au courtier de vous conseiller sur le profil à choisir dans votre situation personnelle et vous verrez cela au cours de l’ouverture en ligne, c’est dans le processus règlementaire “know your client”.
Quid de Nalo, nouveau venu sur le marché.
Ils me proposent:
soit 0,85% sur la partie en fonds euro (frais de gestion de gestion administrative de Generali)
soit 1,65% sur la partie en unités de compte : 0,85% + 0,55% (mandat de gestion de Nalo : toute notre innovation de gestion, etc …) + 0,25% (supports indiciels)
Aucune idée des performances pour l’instant…
PS: merci pour ce site qui est très utile et instructif. J’ouvre trois comptes chez Linxea dès demain!
Bonne continuation.
Bonjour Jo,
Bien vu, NALO est le “petit dernier” des robo-advisors Français et il mérite le coup d’oeil ! En raison de sa jeunesse, nous ne l’avons pas inclu dans notre comparatif des gestions pilotées, nous préférons avoir un recul de 3 années de gestion. Mais Nalo a eu des performances prometteuses en 2018 et nous avons donné notre avis complet ici : https://hajajeko.de/avis-nalo-assurance-vie-gestion-pilotee/
C’est bien cela pour les frais de gestion, c’est proche des autres robo-advisors.
Bonjour,
J’ai 24 ans, et je suis actuellement dans l’optique d’ouvrir une assurance vie, car mon livret jeune est rempli, et mon LEP le sera très bientôt. Votre site m’aide énormément ! Les conseils sont précis et accessibles sans avoir des connaissances poussées en finance/bourse, donc un grand merci pour votre travail d’utilité publique. Sans votre site, j’aurais probablement signé un contrat les yeux fermés en agence…
Je commence à y voir plus clair au fil de mes lectures. Je vais donc très prochainement ouvrir un contrat Linxea avenir avec une allocation 100% fond en euro à 2% pour sécuriser mon capital (moyen terme). Ce n’est pas mirobolant mais c’est toujours mieux qu’un LDDS ou un Livret A… De plus, le service client semble séreux, car j’ai testé la hotline qui a très vite décroché et m’a bien renseigné.
Ensuite, je pense aussi m’orienter vers un contrat plus dynamique en gestion pilotée (long terme), car je préfère, pour le moment, laisser la gestion des UC à des professionnels des marchés.
Que pensez-vous de mon idée ?
Bonjour Arnaud,
Merci pour vos compliments sur le site.
Vous avez parfaitement compris, et cela vous sera d’autant plus profitable que vous l’avez compris jeune. C’est la base :
– épargne de précaution : de votre côté vous avez choisi le livret jeune et le LEP, vous y êtes éligible et vous avez bien fait car mieux rémunérés que le livret A.
– épargne sécurisée : assurance-vie en 100 % fonds euro, ce qui est possible sur Linxea Avenir sans frais sur versement. Les meilleurs fonds euros rapportent encore 3 fois plus que le livret A et on peut faire des retraits quand on veut. Effectivement le service client Linxea est réactif et efficace (client depuis 10 ans, jamais déçu).
– épargne dynamique à plus long terme : gestion pilotée quand on ne veut pas s’impliquer personnellement (vous êtes sur la bonne page pour bien choisir une bonne gestion pilotée) + immobilier pour diversifier (résidence principale et/ou “pierre-papier” quand on ne veut pas s’impliquer personnellement dans la gestion : https://hajajeko.de/investissement-immobilier/#menu2 )
J’ai 38 ans.
Si j’en avais 24, voilà ce que je ferais:
1) je placerais 5-10k EUR sur Linxea Vie en tant qu’epargne d’urgence (disponible sous 72H)
2) j’investisserais une bonne partie du reste de mon epargne disponible sur Linxea Avenir en trackers (70%) et Linxea Spirit en SCPI (30%), alimenterais tous les mois entre 100-200 EUR, et laisserais mon capital croitre tout seul sans jamais y toucher.
Vous avez 40 ans devant vous!
3) J’ouvrirais un PEA et acheterais du Total, L’Oreal, LVMH, Michelin etc. quand elles sont bons marches
Pour du long terme, c’est plutôt bien vu Jo !
Et les titres cités pour investir en PEA sont considérés comme des valeurs “bon père de famille”, je suis moi-même investi dessus en “buy and hold” depuis des années.
Ceci dit, chacun doit veiller à coller à sa propre allocation patrimoniale : https://hajajeko.de/allocation-patrimoniale-repartition-allocation-ideale-actifs/
Bonjour,
J’ai déjà des assurances vie ! 75% Fonds Euros et 25% en UC .
Mon but est de sécuriser mon capital, et de pouvoir investir à l’étranger .
Quelles sont les conditions, montants maximum, et taux d’intérêts pour emprunter en nantissant mes dépôts en Assurance vie ?
Si vous souhaitez sécuriser vous capital, vous pouvez arbitrer pour passer en 100% fonds euro. Pour votre question portant sur le nantissement, chaque établissement a sa politique maison et c’est au cas par cas, nous vous invitons donc à les solliciter.
Je souhaite placer l’argent de la vente de ma maison 280 000 € sur plusieurs contrats qui me rapporteront un maximum car tous les trimestres je devrais prendre un complément de ma retraite afin de payer mon loyer je ne veux pas me racheter de biens
quels contrats me conseillez vous merci
Bonjour,
Si je comprends bien, vous voulez placer 280 000 € en assurance-vie et vous aurez besoin d’en tirer des revenus réguliers pour payer votre loyer.
Deux pistes de réflexion :
1/ Vous voulez que cela vous rapporte un maximum. Attention, cela sous-entend un placement en fonds actions ou en gestion pilotée et ce n’est pas recommandé dans votre cas car vous avez besoin de faire des rachats réguliers. Vous devriez plutôt viser un rendement moins ambitieux mais moins volatil au sein de vos assurances-vie, donc une allocation en fonds euro à capital garanti ou éventuellement en SCPI qui versent des loyers. (Optique de distribution de revenus plutôt que de capitalisation).
2/ Étant donné la somme globale de 280 000 € à placer, il vaut mieux diversifier sur 3 ou 4 contrats différents chez des assureurs et fonds euros différents. Il faut tenir compte des 70 000 € de garantie de l’État par assureur. Exemple de diversification sur 4 contrats différents: Linxea Avenir (assureur Crédit Mutuel Suravenir), Linxea Spirit (CA Spirica), Boursorama Vie (Generali) et Linxea Zen (Apicil). Vous pourrez investir en 100 % fonds euros, voire en SCPI sur Spirit si cela vous intéresse, mais encore une fois vu votre profil les fonds actions seront à éviter.
Je vous invite donc à vous rendre sur cet article qui présente les assurances-vie citées : https://hajajeko.de/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
SVP : Le contrat Linxea Spirit en € ALT2 est il à capital garanti comme Linxea en € classique ?
Bonjour guellaff,
Allocation long terme 2 (ALT2) est un fonds euro, donc le capital est garanti également comme tous les fonds euros.
Si vous voulez aucun risque de perte en capital, il ne faut pas une gestion pilotée mais plutôt un contrat en gestion libre pour allouer 100 % de votre investissement en fonds euro : https://hajajeko.de/av-assurance-vie/les-meilleures-assurances-vie/
Bonjour,
Ma banque veut me faire signer une gestion sous mandat, c’est la même chose que la gestion pilotée ? Il y a 3% de frais sur versement, c’est normal ? Merci.
Bonjour Maxime,
Oui gestion pilotée = gestion sous mandat. En gestion pilotée, votre assurance-vie sera pilotée selon un mandat qui correspond à votre profil : défensif, équilibrée, dynamique, etc.
3 % de frais sur versement, on va dire que c’est la norme des banques en dur traditionnelles. Mais c’est rédhibitoire selon moi : on a d’excellentes assurances-vie sans frais sur versement en banque en ligne, courtier en ligne et robo-advisor (cf notre comparatif). Et tout ce que vous mettez en frais sur versement ou frais de gestion, vous le perdez en performance !
Bonjour,,
Tout d’abord, merci pour votre site très instructif.
Une question peut-être bête mais tanpis : je viens d’ouvrir une AV Linxea avenir pour placer en fond euros exclusif, je souhaitais également ouvrir une AV Yomoni pour la gestion pilotée mais il s’agit du même assureur que Linxea avenir, y a t-il quand même un intérêt à l’ouvrir chez yomoni sachant qu’il s’agit d’un autre mode de gestion mais chez le même assureur ?
Merci d’avance
Bonjour Clément,
Il n’y a pas de question bête, elle est d’ailleurs pertinente !
Effectivement, Linxea Avenir et Yomoni Vie = assureur Crédit Mutuel Suravenir. Donc pas de diversification assureur. Mais la combinaison est intéressante si vous réservez Linxea Avenir pour la gestion libre 100 % fonds euros, et Yomoni Vie pour la gestion pilotée. C’est d’ailleurs ce que je fais à titre personnel : mes assurances-vie surtout orientées fonds euros, et les actions réparties entre PEA en trackers et la gestion pilotée Yomoni. Vous pouvez découvrir et ouvrir Yomoni en suivant ce lien (vous aurez une prime bonus d’au moins 50 €).
Bonjour,
Merci pour votre site aux nombreuses informations utiles.
J’ai 30 ans et actuellement une certaine épargne disponible, si n’est pas placé.
Je pense qu’une combinaison de 20k€ en fond 100% € et peut être 10k€ en gestion pilotée à risque moyen serait intéressante (et j’aurai encore des économies de côté).
Seulement comme dit précédent, les offres linxea avenir et yomani sont toutes deux en crédit mutuel suravenir.
Que conseillerez vous ?
J’aurai bien opté pour linxea spirit, mais il faut mettre 25% en UC , exact ?
Hors je veux 1/4 de mon épargne complètement sécurisée.
Merci de vos conseils, je poursuis ma lecture.
Bonjour Ju,
Votre épargne de précaution + 20k€ en 100 % fonds euro + 10 k€ en gestion pilotée en risque moyen, c’est globalement une allocation défensive. Je ne me prononcerai pas sur votre allocation (qui vous appartient), mais c’est bien d’y réfléchir : https://hajajeko.de/allocation-patrimoniale-repartition-allocation-ideale-actifs/
Effectivement, Linxea Avenir et Yomoni sont tous les 2 assurés par Crédit Mutuel Suravenir. Alors pour diversifier les assureurs, vous pourriez ouvrir Linxea Spirit à la place de Linxea Avenir. Mais sur Spirit il faut à chaque versement se contraindre à 25 % d’unités de compte, bien vu. Ceci dit, vous pouvez choisir une UC risque 1/7 donc peu volatile et vous pourrez ensuite arbitrer gratuitement pour revenir en 100 % fonds euro. Donc solution possible.
Merci pour les explications et le comparatif, j’ai ouvert Yomoni ! Félicitations pour ce site très intéressant, je continue d’apprendre plein de choses à chaque article.
Merci Benoit, nous sommes heureux d’être utiles 🙂