Gestion pilotée en assurance-vie : comparatif 2026

La gestion pilotée en assurance vie, aussi appelée gestion sous mandat, permet de déléguer complètement vos investissements à un professionnel de l’épargne. Vous vous contentez simplement de choisir un profil (défensif, équilibré, dynamique, etc.).

Nous avons vu que d’excellentes assurances-vie vous laissent le choix entre la gestion libre et la gestion pilotée. Si vous souhaitez tirer parti du dynamisme des marchés financiers à long terme tout en délégant, la gestion pilotée est faite pour vous et s’adaptera à votre profil (plus ou moins sécurisé ou dynamique). C’est l’objet de notre article, on explique d’abord le fonctionnement de la gestion pilotée puis on présente notre comparatif des meilleures gestions pilotées.

💡En revanche, si vous êtes suffisamment initié pour faire vos propres choix ou que vous souhaitez investir à 100 % en fonds euro, vous préférerez voir les meilleures assurances-vie en gestion libre. Et si vous souhaitez investir surtout en immobilier via assurance-vie, c’est possible en gestion libre, voyez notre comparatif d’assurances-vie pour investir selon votre objectif.

Pour rappel, on peut détenir plusieurs contrats d’assurances-vie. Donc on peut assigner un objectif différent à chacune : la sécurité en 100 % fonds euro, l’immobilier, la gestion pilotée, etc.

SOMMAIRE

• Fonctionnement de la gestion pilotée et comment choisir.
• Les meilleures assurances vie en gestion pilotée.
• L’impact des frais de gestion sur la performance des gestions pilotées.
• Les gestions pilotées Ramify, Yomoni et Nalo au coude à coude.

Dynamiser facilement son épargne à long terme en gestion pilotée

Comment fonctionne l’assurance-vie en gestion pilotée ? Où souscrire ? On vous explique tout. Sachez que vous pouvez détenir plusieurs assurances-vie, alors vous pouvez très bien avoir une assurance-vie en gestion libre 100 % fonds euros pour sécuriser la majeure partie de votre épargne et une gestion pilotée pour dynamiser une plus petite part de votre épargne.

Le fonctionnement de l’assurance-vie en gestion pilotée

En gestion pilotée, aussi appelée gestion sous mandat, votre assurance-vie sera pilotée directement par le gestionnaire du contrat. Vous vous contentez simplement de choisir un profil (défensif, équilibré, dynamique, etc.) après avoir été guidé par un questionnaire client.

Puis, le gestionnaire s’occupe du reste : il investit sur différents fonds pour diversifier, il respecte une allocation fonds euros / unités de compte correspondant à votre profil, il arbitre en fonction du marché, etc.

Pour résumer, vous fixez le cap, puis le gestionnaire pilote votre assurance-vie pour atteindre vos objectifs. C’est une solution efficace et confortable pour investir son épargne, la dynamiser en s’exposant plus ou moins aux actions, sans connaissances.

💡Choisissez votre profil en fonction de votre aversion aux risques et de votre horizon de placement. Rassurez-vous, vous serez guidé quand vous ouvrirez votre assurance-vie. Et puis au cours de la vie de votre assurance-vie, vous pourrez changer de profil quand vous le souhaitez en quelques clics pour dynamiser ou au contraire sécuriser votre épargne.

Note de Nicolas : en raison de la volatilité des unités de compte, il est recommandé d’investir sur du moyen terme pour les profils défensifs ou équilibrés et à long terme pour les profils les plus dynamiques. En effet, plus vous investissez à long terme et plus vous limitez les risques, car vous supportez mieux la volatilité.

Où ouvrir son assurance-vie en gestion pilotée ?

La gestion pilotée est disponible via plusieurs canaux de distribution :

• en banque traditionnelle (votre agence de réseau) : à éviter, car trop de frais rongent la performance ;
• chez les conseillers en gestion de patrimoine ;
• en banque en ligne (BoursoBank, Fortuneo, etc.) ;
• chez les courtiers d’épargne en ligne (Linxea par exemple) ;
• et enfin, nos préférés, les spécialistes de la gestion pilotée en ligne (Ramify, Yomoni , Nalo et Goodvest).

💡En tout, vous avez le choix entre des dizaines de contrats d’assurance-vie différents et c’est le grand écart en termes de qualité ! Sachez que les gestions pilotées en ligne sont généralement les mieux placées en termes de performance, de frais et d’expérience client.

➡️ Rassurez-vous, nous allons seulement parler des meilleures gestions pilotées (nous expliquons par la suite nos critères de sélection) :

• Ramify, assureurs Apicil et Generali
• Yomoni Vie, assureur Crédit Mutuel Suravenir,
• Nalo Patrimoine, assureur Generali,
• Goodvest, assureur Generali
• Linxea, choix entre 4 assureurs différents,

Pourquoi avoir choisi ces gestions pilotées ? Leurs qualités

Nous avons pré-sélectionné cette “shortlist” car ces assurances-vie rassemblent toutes les qualités d’une bonne gestion pilotée :

• De solides assureurs : Generali, Apicil, Crédit Agricole Spirica et Crédit Mutuel Suravenir.
• Des frais contenus : faibles frais de gestion et aucun frais sur versement.
• Des interfaces agréables et fonctionnelles pour ouvrir, gérer (versements et rachats) et suivre ses contrats d’assurance-vie.
• Des bons services clients avec interlocuteurs joignables facilement par mail, téléphone, chat, etc.
• Et surtout : des gestions performantes, avec des experts aux commandes.

En pratique, l’ouverture se fait en ligne, le client est guidé pour choisir un profil plus ou moins dynamique. Sachez qu’une gestion plus dynamique présente une meilleure espérance de gain mais plus de volatilité.

💡Le résultat dépend donc du profil choisi et la performance découle de la bonne tenue des marchés actions. En effet, les marchés ne montent pas en ligne droite, il faut s’attendre à de bonnes années et de moins bonnes années, raison pour laquelle on investit à long terme pour lisser la performance (tendance haussière depuis plus de 100 ans : +7 % par an en moyenne annuelle lissée).

La meilleure gestion pilotée ESG

La meilleure gestion pilotée ESG est celle qui respecte le plus les critères ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance). Les Français sont de plus en plus nombreux à être sensibles à l’environnement et se tournent vers les investissements socialement responsables (ISR). Aussi, nous avons mené des recherches et découvert en 2022 Goodvest (voir le site). Une excellente surprise !

Il s’agit d’une assurance vie en gestion pilotée sans frais sur versement. Et surtout Goodvest place notre épargne exclusivement en fonds labellisés ISR, Greenfin (finance verte) et Finansol (finance solidaire).

En pratique, les énergies fossiles sont exclues, de même que les entreprises qui violent le pacte des Nations Unies. De plus, l’empreinte carbone de tous les fonds est mesurée et affichée de façon transparente. Et c’est la seule assurance vie compatible avec l’accord de Paris (+2 degrés maximum à horizon 2100).

Selon nos recherches, c’est l’assurance vie la plus responsable et la plus écologique du marché ! Cela dit, elle est récente et n’est donc pas incluse dans notre tableau comparatif des meilleures gestions pilotées.

Note de Nicolas : nous avons obtenu un code promo pour nos lecteurs qui souscrivent à l’assurance vie Goodvest. Jusqu’à 1000 € offerts en frais de gestion sur une période de 3 mois avec le code ADI2026. Pour en savoir plus : notre avis Goodvest.

Les meilleures assurances-vie en gestion pilotée en 2026

Nous vous présentons notre comparatif des meilleures assurances-vie en gestion pilotée en 2026. Ces contrats ont été retenus après un premier filtre sur les critères cités précédemment.

Les performances sont annoncées nettes de frais de gestion. Donc les performances affichées sont comparables.

🔎 La période 2020-2025 a été très compliquée à gérer avec une succession de crises : Covid, Ukraine, inflation… Et pourtant, les meilleures gestions pilotées ont de très bonnes performances sur cette période ! Jusqu’à +83 % en profil offensif ! Voir en détail par profil les performances Ramify ici et les performances Yomoni ici.

Dans tous les cas, on constate que les profils les plus défensifs ont moins rémunéré (car plus de fonds euro pour la sécurité), alors que les profils dynamiques ont bien capté la hausse des marchés actions.

Note : Ramify, Yomoni et Nalo proposent un plus grand choix de profils que les gestions pilotées classiques. Ainsi, les profils les plus défensifs chez Ramify, Yomoni et Nalo sont bien plus défensifs (moins de 10 % d’actions) que les profils défensifs des gestions pilotées traditionnelles (autour de 30 % d’actions).

💡Sachez que les frais pèsent à long terme et se ressentent sur la performance nette de frais de gestion. Ainsi, les assurances-vie Ramify, Yomoni et Nalo ont toutes les chances de battre les autres gestions pilotées sur le long terme (et c’est ce que l’on constate depuis des années), car ces 3 contrats sont globalement moins chargés en frais (merci les trackers et ETF).

Note de Nicolas : vous avez plus de 100 000 € à investir ? Je vous présente un autre service : notre cabinet indépendant Prosper Conseil propose une gestion conseillée pour 0,50 % d’honoraires de conseil par an. Nous pouvons placer en France ou au Luxembourg. La différence avec la gestion pilotée : c’est du sur mesure, nous diversifions votre investissement après avoir échangé ensemble en visio. De plus, nous prenons de la hauteur pour vous conseiller sous tous les angles de votre patrimoine : optimisation fiscale, ingénierie patrimoniale, préparation de la retraite, transmission, etc. Nous nous verrons régulièrement en visioconférence. Vous pouvez prendre RDV avec Prosper Conseil ici.

L’impact des frais de gestion sur la performance des gestions pilotées

Dans le tableau ci-dessus, nous avons comparé les frais de gestion des meilleures assurances-vie en gestion pilotée : les gestions pilotées Ramify, Yomoni et Nalo, et le courtier en ligne Linxea. Pourquoi ? Car c’est un élément essentiel à prendre en compte : plus il y a de frais prélevés par les intermédiaires et moins il reste de performance nette aux clients.

La composition des frais des assurances-vie en gestion pilotée

🔎 Il y a 3 couches de frais annuels (en % du capital investi) dans une assurance-vie en gestion pilotée, car 3 professionnels différents agissent :

• les frais du contrat : ce sont les frais de gestion SUR unités de compte, donc frais du contenant. Prélevés par l’assureur (Apicil, Crédit Mutuel Suravenir, Crédit Agricole Spirica, Generali, etc.). Généralement entre 0,50 % et 1 % par an selon le contrat d’assurance vie ;
• les frais de mandat : ce sont les frais de gestion prélevés par le gestionnaire de la gestion pilotée (Otea Capital, Ramify, Yomoni, Nalo, etc.) Généralement entre 0 % et 1 % par an. Sachant que le gestionnaire est le chef d’orchestre qui sélectionne et arbitre les différents fonds d’investissement pour construire une allocation cohérente avec votre profil ;
• les frais de l’unité de compte (UC) : partie immergée de l’iceberg, ce sont les frais de gestion DE l’unité de compte. Donc frais du contenu (à ne pas confondre avec les frais de gestion SUR unités de compte du premier point). En pratique, le gestionnaire (point précédent) sélectionne des dizaines de fonds…et chacun a des frais invisibles à l’œil nu (rarement affichés par les gestions pilotées, donc il faut creuser et consulter les frais dans les DICI de chaque fonds) prélevés par les gérants des fonds. Car votre gestion pilotée sera investie sur des dizaines de fonds d’investissement différents. Et chaque fonds a ses propres frais selon la politique de la société de gestion et du gérant de fonds. Généralement les fonds actifs sont très chargés en frais (2 % par an en moyenne) alors que les trackers (ETF) sont économiques (0,30 % par an en moyenne).

➡️ L’empilement de frais de gestion peut générer beaucoup de frais au total. Finalement, les frais peuvent grignoter une part significative des performances à long terme des actions (rendement historique de 7 % à long terme en moyenne annuelle lissée). Cf. notre article : frais de gestion en assurance vie.

💡Par exemple, on voit dans l’illustration ci-dessous que la gestion pilotée de La Banque Postale coûte 4,35 % de frais par an au total…donc difficile d’avoir un bon rendement net de frais ! À l’opposé, Yomoni est tout en bas en termes de frais (très proche de Ramify et Nalo) : 1,60 % par an tout compris, ce qui laisse aux clients une bonne partie de la performance long terme des actions.

Comparaison des frais de 8 assurances-vie en gestion pilotée

Cette illustration permet de mesurer l’impact des frais de gestion à long terme sur la performance nette des assurances-vie en gestion pilotée. Et encore, c’est sans tenir compte des frais sur versement des banques traditionnelles, alors qu’il n’y a pas de frais sur versement sur nos 4 contrats en ligne présentés dans le tableau !

💡Finalement, c’est quasiment toute la performance long terme (espérance de rendement actions de 7 % à long terme en moyenne annuelle lissée) qui s’évapore en frais divers quand on choisit une mauvaise gestion pilotée. Et il faut bien avoir en tête que les frais sont prélevés tous les ans, alors 2 % d’écart par an se transforment en 20 % perdus sur 10 ans !

Ramify, Yomoni et Nalo au coude à coude

Finalement, parmi les 4 meilleures assurances-vie en gestion pilotée présentées dans notre tableau, les spécialistes Ramify, Yomoni et Nalo sont nos gestions pilotées préférées pour plusieurs raisons :

• Plus de performance sur le long terme grâce à un investissement en ETF uniquement : les trackers et ETF sont des fonds qui se contentent de répliquer passivement la performance des indices boursiers (CAC 40, Nasdaq, etc.) à moindres frais. Au contraire, les autres gestions pilotées reposent sur des fonds gérés activement avec beaucoup plus de frais de gestion. Sur le long terme, 95 % des gérants de fonds actifs ne battent pas leur indice de référence. Donc net avantage aux ETF, pour plus de performance sur le long terme. De plus, on l’a vu précédemment, Ramify, Yomoni et Nalo sont les gestions pilotées les moins chargées en frais totaux.
• Grand choix de profil : vous avez le choix entre 10 profils (et même 364 allocations différentes chez Ramify !). Vous pouvez donc choisir facilement celui qui vous correspond le mieux (vous serez guidé et conseillé) : le profil 1 étant sans risque, le profil 10 étant le plus dynamique (avec une meilleure espérance de gain à long terme au prix d’une plus grande volatilité). Et sachez que durant la vie de votre assurance-vie, vous pourrez changer de profil en ligne quand vous voulez. Par exemple, 2 ans avant une échéance importante (achat d’un bien immobilier, départ en retraite, etc.), vous pourrez sécuriser votre patrimoine en passant d’un profil 8 à un profil 1 en 2 clics.
• Des interfaces agréables et intuitives : vous ouvrirez très facilement en ligne, en étant accompagné et très bien informé. L’expérience client est remarquable, c’est clair et fluide même pour les néophytes. De même, vous pourrez suivre en ligne votre assurance-vie, avec des illustrations graphiques et tout le détail souhaité.
• Un service client professionnel et disponible : vous vous adressez à des gestionnaires de patrimoine qui savent rendre l’investissement intelligible. Vous pouvez les contacter par mail, téléphone ou chat et ils vous répondront rapidement et efficacement, nous avons fait le test. Vous recevez des bulletins d’information régulièrement, tous les mois généralement.

Investir en assurance-vie en gestion pilotée Ramify, Yomoni ou Nalo ?

Avis de Nicolas : Il faut avouer que nous avons beaucoup de mal à départager Ramify, Yomoni et Nalo après 5 années d’observation. C’est absolument sans commune mesure avec les assurances-vie en gestion pilotée des banques traditionnelles, y compris les banques privées. On a à la fois le meilleur de la banque en ligne et le meilleur de la banque privée. Les gestions pilotées Ramify, Yomoni et Nalo sont clairement au-dessus du lot, mais difficiles à départager et leurs performances si proches ne nous aident pas. Aussi, nous allons vous donner les points forts de chacune et chacun pourra choisir selon sa situation et ses goûts. Personnellement, j’ai diversifié sur les 3 pour diversifier les assureurs et les gestions. Ces 5 dernières années, ces 3 gestions pilotées furent devant les autres acteurs du marché, avec de meilleures performances et une meilleure expérience client (interface, service client, communication).

1️⃣ Pourquoi préférer Ramify ? Notre avis complet sur Ramify

Depuis son arrivée en 2021, Ramify coche toutes les cases et n’a pas cessé d’innover :

• Performance : gestion pilotée investie exclusivement en trackers (ETF) pour viser une bonne performance à long terme. À fin 2025, ces 5 dernières années, la performance fut énorme : de +19 % à +83 % (selon le profil choisi) sur le portefeuille “Essential” ! C’est une performance encore meilleure que celle de ses grandes soeurs (Yomoni et Nalo).
• Frais bas : 0 frais sur versement et seulement de 1,20 % à 1,60 % de frais de gestion tout compris par an (0,70 % pour l’assureur + 0,30 % à 0,70 % pour Ramify + 0,20 % pour les gérants de fonds). Rappelons que la performance est annoncée nette de frais de gestion.
• Diversification sur l’immobilier SCPI : Ramify est la seule gestion pilotée à intégrer des SCPI dans sa gestion pilotée (si on choisit le portefeuille Flagship). Cela permet de diversifier en immobilier, un pilier essentiel pour générer de la performance à long terme (en plus des actions, des obligations et du fonds euro). En pratique, l’assureur Apicil reverse 100 % des loyers (certains assureurs se gardent une part…) et les loyers sont réinvestis automatiquement pour profiter des intérêts composés.
• Diversification sur le Private Equity : Ramify est également la seule gestion pilotée du marché qui permet d’investir sur les actions non cotées (private equity), à condition de choisir le portefeuille Elite.
• Espace client très clair et fluide : tout est faisable facilement en ligne (voir le site Ramify). Et si besoin, le service client est joignable par RDV téléphonique.

➡️ Bref, Ramify est une gestion pilotée avec déjà un bon historique depuis 2021 (voir les performances) et très prometteuse. Notre article complet : avis Ramify.

2️⃣ Pourquoi préférer Yomoni ? Notre avis complet sur Yomoni

• Yomoni est le leader de la gestion pilotée en raison de sa plus grande ancienneté (2015) et a pour partenaire privilégié le Crédit Mutuel Arkea.
• Yomoni est le seul spécialiste de gestion pilotée en ligne agréé aussi en tant que Société de Gestion de Portefeuille, ce qui lui permet de proposer également le PEA, le plan d’épargne retraite (PER) et le CTO, et pas uniquement l’assurance vie.
• Il n’y a pas de frais de mandat sur la part en fonds euro, uniquement sur la part investie en ETF.
• Possibilité d’opter pour un “investissement responsable” avec des fonds respectant les critères ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance) et Greenfin. Ainsi certains secteurs sont privilégiés (services de santé, électricité, transport ferroviaire, etc.) quand d’autres sont exclus (industrie du tabac, armes, divertissement pour adultes, etc.)
• “L’expérience utilisateur” est la plus aboutie que nous n’ayons jamais vu. Sur le site, mais également sur l’application Android et Apple pour consulter et gérer ses comptes directement sur smartphone.
• Yomoni propose des solutions très intéressantes et pratiques : son assurance-vie Yomoni Kids spécialement conçue pour les enfants, son compte-titres pour les personnes morales, et son nouveau service patrimonial Yomoni Society accessible dès 100 000 € d’encours pour diagnostiquer et optimiser votre patrimoine financier.

3️⃣ Pourquoi préférer Nalo ? Notre avis complet sur Nalo

• L’allocation sur-mesure : une proposition unique pour chaque client avec 101 allocations par thème, sur 4 thèmes différents (standard, sans immobilier, écologie et développement durable, complémentaire au PEA).
• La gestion multi-projets au sein du même contrat d’assurance-vie. Par exemple, vous pouvez avoir un projet achat immobilier, un projet études des enfants, un projet retraite…donc plusieurs poches dans votre assurance-vie et chaque poche avec sa propre allocation. Ainsi, chaque projet bénéficie de l’antériorité fiscale du 1er projet créé et on peut réaliser des transferts entre projets en 1 clic sans payer d’impôts.
• La sécurisation progressive : Nalo va sécuriser votre investissement (moins d’actions et plus de fonds euro) quand vous serez proche de votre objectif. Notez que vous pouvez désactiver cette option activée par défaut.
• La gestion privée Nalo : les clients qui ont plus de 250 000 € d’encours chez Nalo bénéficient du conseil privilégié du directeur de la clientèle privée (un ancien banquier privé expérimenté). Cela dit, c’est aussi ce que l’on propose dans notre cabinet Prosper Conseil et avec un choix de placements illimité.

➡️ Nous vous invitons donc à simuler l’ouverture pour choisir :

• Découvrez Ramify (jusqu’à 500 € offerts à l’ouverture).
• Découvrez Yomoni (jusqu’à 2 000 € offerts à l’ouverture).
• Découvrez Nalo (jusqu’à 500 € de frais de gestion offerts).

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Nous vous rappelons que les performances passées ne préjugent pas des performances à venir. Si vous ne voulez prendre aucun risque de perte en capital, choisissez plutôt une gestion libre en 100 % fonds euros. Et pour un conseil global (financier, fiscal et civil) et portant sur l’ensemble de votre patrimoine, vous pouvez vous tourner vers la gestion conseillée.

Questions fréquentes sur la gestion pilotée : synthèse